第２８卷第１期 ２０１２年１月 文章编号：１００７—５３９９（２０１２）０１—０００８—０３ 邮政研究 ＶＯ１．２８ ＮＯ．１ Ｊａｎ．２Ｏ１２ Ｓｔｕｄｉｅｓ ｏｎ Ｐｏｓｔｓ 农村金融需求的调查与实证研究 陈采滨 （中国邮政储蓄银行滨海县支行，江苏 盐城摘２２４５００） 要：为更好地研究农户信贷需求、信贷规模及信贷风险，并建立自动化、客观公正的授信判断系 统，文章通过采集大棚种植农户数据，利用回归模型分析了大棚种植相关要素的成因及影响，并探讨了 进一步提高农户信贷业务水平的对策。 关键词：农户；信贷需求；大棚种植；模型；实证研究；建议 中图分类号：Ｆ６１ 文献标识码：Ａ 目前，我国金融机构逐渐增多，市场供需失衡，同业竞 表１ 相关变量定义一览表 争激烈，各银行的存放款利差逐渐缩小，且贷款逾期的概率 大幅提升。 中国邮政储蓄银行作为新兴银行，整个贷款业务的授信 过程缺乏一致性和完整性，这些状况都可能影响银行的授信 品质，更可能造成贷款逾期。此外，农户贷款原本就有很多 不确定因素，保持低逾期率的难度逐渐增大。 为更好地研究农户信贷需求、信贷规模及信贷风险，并 在后续工作中建立起自动化、客观公正的授信判断系统，本 文对滨海县部分农户（市场细分到大棚种植农户）进行抽样 、 调查，从而得出能指导实践的研究结论。 １ 调查范围及样本选取 ｙ— ０＋６ｔ ＪＸ Ｊ＋ ２Ｘ ｚ＋ａ３Ｘ ３＋口 Ｘ ４＋ｅ 其中ｙ为贷款需求，ｘ ～Ｘ 为上述表中各变量， 。 为常数项，ａ ～ａ 为各变量的系数，另外增加随机变量ｅ。 ４描述统计及分析 表２部分数值型数据的描述统计量 调查问卷从基本信息、种植信息和信贷信息三方面进行 了设计，共向５个乡镇１２个行政村发放了Ｉｉ０份调查问卷， 有效问卷９３份，包含实地调查和电话调查。经过处理，最 后样本的数目为９３个。本文全部数据及指标均来自此调查， 部分数据根据原始数据计算得出。 本研究对于要素变量的选取，主要基于相关理论的探 讨、银行调查判断需了解的主要项目及资料取得的方便性。 ２提出假设与统计方法 根据研究农户信贷需求影响因素得出结论，农户贷款需 求基本与经营规模、农户投资、贷款利率、借贷期限以及农 户家与金融机构的距离有关。 有效４２ 频率 ４３ 百分比 有效百分比 累积百分比 据此假设：贷款需求与农户的年龄、年收入、种植年限 和种植面积正相关。 ４４ ４５ 本研究要素变量分析主要运用描述统计、频率统计等方 法，贷款需求与要素的关系主要运用线性回归方法，以贷款 金额表示农户的贷款需求。 ３变量设置与回归模型 ４６ ４７ ４８ ４９ ５１ ５２ ５４ 在上述假设条件下，年龄、年收入、种植年限和种植面 ５５ 积具有线性相关性，建立线性回归模型如下： 总计 第１期 陈采滨：农村金融需求的调查与实证研究 ４．２．９贷款次数因素分析结果 第２８卷 年龄要素调查结果显示，４１￣４５岁的占３１．１８ ，４６～ ５Ｏ岁的占４３．Ｏ１％，５１岁以上的占２５．８１ ，平均年龄为 ４７．６７岁。可见，目前在农村从事农业活动的人群以中老年 人居多，而此年龄段人群的子女，或是上大学或是刚刚参加 工作，面临教育、工作、结婚的巨大压力，因此资金需求较 大。 ４．２其他因素分析 从该要素可以看出，绝大多数客户拿过贷款，经调查了 解，贷款行主要是信用社，而且农户联保形式贷款较多。由 此可知，如果农户有一定的金融知识，银行对贷款产品和还 款方式的介绍相对容易，市场开发难度不大。 ４．２．１Ｏ贷款用途因素分析结果 该要素为选择项要素，即无贷款、农业生产投入、经营 对于年收入、成长时间、种植年限等其他几个影响因素 按照年龄因素分析方法得出如下结论。 ４．２．１年收入因素分析结果 调查发现，年收入在５万元以下的占１６．１３ ，年收入 在１Ｏ万元以上的仅占４．３ ，平均年收人为６．１３万元，大 棚种植农户的年收入总体水平较低。一方面，较低的收入决 定了农户的贷款额度和还款能力；另一方面，农户为提高年 收入，肯定需要加大生产投入，而资金又是其发展的瓶颈， 说明信贷市场发展潜力较大。 ４．２．２成长时间因素分析结果 个体、修建房屋、子女上学、临时应急、婚丧嫁娶、看病求 医及其他用途。由此可见，用于农业生产投入的仅占 ６０．２ ，由于是信贷调查，农户答卷保守，说明在不少情况 下，资金并非用于农业投入。对年龄要素进行分析发现，中 老年人群子女的资金开支较大（非义务教育阶段的学杂费和 婚丧嫁娶费、婚房费用等），也可以看作是家庭其他方面的 资金需求占用了农用资金。例如，某农户自有资金５万元， 建房需要５万元，农业投入需５万元，向银行贷款５万元， 很难界定银行贷款和自有资金的具体用途。暂且可以认为银 行贷款全部用于农业投入，而建房的５万元全部是自有，因 为这也是合规合情合理的。由此可以得出，农户的贷款用途 并非很重要，而更应看重其还款来源，即收入能力。 ４．２．１１ 中国邮政储蓄银行贷款难度因素分析结果 该要素为选择项要素，分别为非常困难、困难、容易、 非常容易、不清楚。该项显示的是客户认为在本行贷款的难 易程度，其中６Ｏ．２ 的客户选择容易，分析其原因，一是 该种性质农户手续齐全，符合银行贷款要求；二是大棚种植 农户大棚种植的农作物平均生长时间需要３．３个月，资 金回收期较短，可以给贷款期限的选择提供参考。 ４．２．３种植年限因素分析结果 考察种植年限主要为积累种植经验提供参考。农户大棚 种植的平均年限为３．３２年，种植５年以上的仅占２５．８ ． ４．２．４种植面积因素分析结果 通过计算可以得出，平均种植面积为１Ｏ．１８亩。调查了 解到，土地所有权主要是承包形式，又分为直接跟村里承包 和跟私人承包，可以考虑适当的租金费用，假定种植面积有 正的规模效应，可以在成本收益中适当参考 ４．２．５大棚种植中最关注要素因素分析结果 属于经营性活动，农户与外界接触多，积累了一定的人脉关 系，容易找到担保人。 ４．２．１２ 困难因素分析结果 该要素为选择项要素，包括利息太高、手续麻烦、没有 熟人、没有担保和抵押、需请客送礼、贷款额太低等。由上 一该要素是选择项，选项分别为：规模、技术、质量和品 种。调查发现，绝大多数农户（８Ｏ．６ ）认为质量是第一位 的，假定资金投入可用于购买改良品种，改善大棚环境，从 要素可知困难是什么，绝大多数农户（５３．８ ）认为邮政 储蓄银行的贷款利息高，难以承受，但是随着信贷风险的管 控，肯定能带给老百姓可承受的利率。没有担保和抵押也是 而提高产品质量，从这个角度看，应有大量的资金需求。 ４．２．６是否知道农药标准和使用技术因素分析结果 不知道农药标准的情况下，该要素引发的思考能否保证 产品符合国家农药标准。 阻碍客户在邮政储蓄银行贷款的一个因素，银行的保证模式 单一，而农户又缺少教师、医生、公务员等符合银行担保要 求的亲戚朋友，即使有，交往关系也不足以让其为农户担 保。对此，银行应当思考和开发新的保证方式或贷款品种， 更好地服务“三农”。 调查发现，绝大多数种植户使用的还是传统技术，假定 新技术可以提高产量和质量，未使用新技术是否因为缺乏资 金投入有待进一步研究。 ４．２．１３是否参加过学习因素分析结果 ４．２．７销售渠道因素分析结果 销售渠道也是选择项要素，分别为本地居民、批发市场 和外地市场。绝大多数农户（９６．８ ）通过批发市场销售， 该要素显示，绝大多数（９５．７ ）农户并没有参加过种 植专业知识的学习，种植风险不能得到很好的控制。银行在 放款时应考虑个人的种植能力及其应对种植中突发事件的处 理能力等，后续可以深入研究农业发展较好地区是否参加过 对市场的依赖性较强，贷款风险评估和控制时应充分考虑该 因素。 贷款风险相关性的学习。 ５回归模型分析 ４．２．８需要用钱的月份因素分析结果 可以看出，农户最需要用钱的月份为春秋两季，大胆推 测为大棚支架及塑料布更换时节、种植初期或土地追肥时 节，瞄准最需要用钱的时节做好宣传，有针对性地发展此类 客户，可以后续深人研究。 运用ＳＰＳＳ １９．０，采取强制进入策略（Ｅｎｔｅｒ），进行多 重共线性检测，得到Ｒ。一０．５８３．由于样本数量较多，该系 数表明方程的拟合程度较好，总体线性关系成立。对模型进 第１期 邮政研究 第２８卷 行线性回归测试，在９５％的显著水平下，通过检验的相关 系数如表４所示。 表４变量相关系数表 根据表４，可以得出回归方程如下： Ｙ一一１２．９３３＋０．２０５Ｘｌ＋０．４７６Ｘ２＋０．１２６Ｘ３＋ ０．５９６Ｘ４ ‘ 动，更好地经营各种细分市场，做到贷款利率市场化，充分 发挥市场供求机制。 聘请政府或社会的农业技术顾问对信贷从业人员进行专 表明贷款需求与农户的年龄、年收入、种植年限和种植 面积正相关。但ｘ （年龄）、Ｘ。（种植年限）与贷款需求 弱正相关，与原假设基本一致。 ６结论 ６．１研究结论及本文局限 业指导，学会鉴别贷款的真实用途是否为农业生产所需，确 保贷款合规使用。 坚持“便民、利民”原则，在不放松风险控制的前提 下，实行扁平化管理，降低管理重心，减少中间环节，最大 限度地简化各种手续，提高效率。在建设完善的管理机制的 前提下，下放更多权限。 成立专门的研究机构，配备专业人员加强对地区经济金 融环境、市场条件、市场细分和市场区隔的分析研究，确定 不同的营销和服务方式，扩大社会影响力和市场占有率。 加强信贷队伍的培养建设，提升信贷经理的风险识别和 风险控制能力，从源头上杜绝风险。 ６．３后续研究方向 本文通过对本地大棚种植农户的调查问卷进行分析，着 重研究了农户年龄、年收入、种植年限和种植面积与贷款需 求的关系，最终得出贷款需求与农户年龄、年收入、种植年 限和种植面积呈正相关的结论。 但是本研究结论可能存在以下局限性：本文的研究仅使 用了滨海县部分乡镇的抽样截断面调研数据，具有一定的时 限性，没有对更长期间和更广地域进行考察。本文对现象进 行了描述并对结果进行了理论分析，未对原因作用机理进行 深入探讨。本文数据获取方式为问卷调查，选项的局限性可 能使所获数据与真实性数据有微小出入。 ６．２风险结论及相关对策 通过连续跟踪调查获得时间段数据，增加研究样本，扩 大调查地域范围，增大各样本之间的不相关性，增加调查要 素，并研究各要素之间的相关性，结论将更具代表性。 后续还可以对农户贷款正常客户和逾期客户的风险影响 因素进行探讨，研究客户逾期的成因并建立推演客户发生逾 期概率的模型 参 考 文 献 １ 伊犁州金融学会课题组．对伊犁河谷温室大棚业发展前景的 调查．农村金融，２００８，ｉ０ 滨海县大棚种植农户种植品种单一。调查对象主要是早 季节西瓜，相似度极高，品种多样性不足，对地方市场的依 赖性较大，风险较为集中，需要严格落实行业信贷政策，优 化信贷资产结构。 “菜贱伤农”、“一分钱菜价却无人问津”记忆犹新，在 同情菜农的同时，更要做好银行的风险控制，时刻关注市场 价格波动，在允许的范围内，根据地方的特殊经济环境，随 ２孔荣，陈传梅，衣明卉．农户正规信贷可得性影响因素的实 证分析．农业经济与管理，２ＯｌＯ，３ 时制定和调整相关战略政策，确保将贷款逾期的可能性降到 最低，同时使资金流向市场最需要的行业，根据国家和地方 ３武亮，李轩婧．农村信贷供需均衡研究．财政与金融， ２０１０．５ 政府建设和谐社会主义市场经济的指路标引导社会投资。 ４贾澎，张攀峰，陈池波．基于农业产业化视角的农户融资行 为分析．财经问题研究。２０１ｌ，２ 在大棚种植农户信贷中，银行要根据农产品的成长期和 种植时间确定资金需求的时间和期限，灵活配置还款方式和 贷款期限，降低期限结构错配风险，解决贷款期限与实际需 求不匹配的状况，提高贷款变现能力，推动信贷业务发展。 完善贷款风险定价机制，在允许的区间内进行利率浮 收稿日期：２Ｏｌｌ—Ｏ６一Ｏ５ 作者简介：陈采滨（１９８９￣），男，江苏盐城人，主要从事风险 管理与投资规划研究。