商业银行发展网上银行业务的战略意义分析

随着商业银行传统业务的发展，传统的商业银行柜台业务的成本问题逐渐得到商业银行的关注。这些年来，伴随着科学技术的进步和信息产业的发展，使得商业银行得以有条件以极为低廉的成本来开展网上银行业务。可以说，开展网上银行业务，也是商业银行进行业务战略调整的需要。

一、商业银行发展网上银行业务的战略背景

随着我国经济和金融行业的发展，这十多年来，我国的商业银行保持着蓬勃的生命力。然而随着我国国有银行股份制改革的基本完成以及金融业的对外开放，我国的银行业市场正在发生着深刻的变化。商业银行快速资本扩张、地域扩张、以公司客户基础、以利差收入为主要利润来源的发展模式已经不能适应环境的变化。以工商银行、中国银行和建设银行为代表的国有银行，以及以招商银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、光大银行等为代表的股份制商业银行纷纷提出战略转型的口号。各商业银行战略转型的核心是提高零售业务占整个业务的比重，提高中间业务收入所占比重。2005年，招商银行着手零售业务组织架构的事业部制改革；浦发银行两个核心业务总部——公司业务总部和零售银行总部的组建完成，标志着在总行层面已经完成了组织架构的调整；民生银行在2006年初把所有支行变成零售业务终端；中信银行也正在努力摆脱公司业务银行的形象，向零售银行转型。相关数据显示，招商银行2005年中间业务的增长速度为50%，光大银行中间业务的增幅更高达57%，转型初见成效。

在当今的国际银行业中，零售银行已经占据主导地位。发达国家的零售银行业务占总业务的比重平均达到50%，而目前国内零售银行业务只占总业务的10%。金融市场的发展使企业融资的“脱媒”趋势日益明显，传统的企业信贷业务已经很难为银行创造高额利润，发展零售银行业务以符合国际化要求已势成必然。以香港恒生银行为例，2009年，在恒生银行132．2亿港元的净利润中，来自个人银行业务的超过75亿元，占比高达56.7%。而国内银行中零售业务发展最好的招商银行，所占比重在2009年也仅在35%左右。

在中间业务方面，虽然国内商业银行中间业务近几年有了较大的发展，但是

中间业务收入所占比重仍然偏低。根据银监会的各年的年报统计显示，在2008年依靠中间业务收入与依靠利息收入比率为1：6.29，中间业务收入主要来源于手续费和佣金。而发达国家中间业务收入的比率通常占到40%左右，中间业务主要收入来源于证券承销、证券经纪、投资银行等业务。目前我国银行业分业经营模式在一定程度上限制了商业银行中间业务发展。但是，从国际银行业的经验来看，综合经营是必然的趋势。综合化经营提高了服务效率，降低了经营成本，有效地分散和降低了经营风险，最终增加了盈利。我国“十一五”规划提出要“稳步推进金融业综合经营试点”，银监会也明确提出“将研究稳步推进金融业综合经营试点的措施，选择有条件的银行开展综合化经营试点”。这些方针政策的确立，使商业银行朝综合化经营迈进了一步，中间业务发展潜力巨大。

美国大通银行前副总裁陈朝晖（Harvey Z Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要依靠高技术性的金融服务技术来获取利润，如告诉客户利用什么样的金融工具可以得到什么样的利润，其风险有多高等。因此，战略转型是我国商业银行的必由之路。

图表 1：主要商业银行中间业务收入与利息收入比率

年份 中间业务收入与利息收入比率 2003 2004 2005 2006 2007 2008 1：6.8 1：6.7 1：5.8 1：5.7 1：6.69 1：6.29 资料来源：银监会2006-2008年年报 银联信整理

二、发展网上银行业务对于商业银行的战略意义

商业银行纷纷把零售业务作为重点发展的战略领域并加大营销拓展力度，取得了一定的成效。但是零售业务发展有其投资大、周期长、见效慢的特点。另外，从国际零售业务的发展经验来看，零售业务经营呈现业务处理规模化、服务渠道自动化和网络化、客户服务精细化、网点设计人性化等特征。对于零售业务规模仍然较小、服务能力不足的商业银行而言，难以适应大规模发展零售业务的需要。个人网上银行以其独特的优势为商业银行的零售业务发展提供前所未有的机遇。

（一）降低运营成本

个人网上银行业务的开展使得商业银行的低成本运营成为可能。首先，网上银行组建成本低。一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。其次，网上银行业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享以争夺客户和业务市场。汇丰银行在香港的机构已经从1993年的近300个减至2000年的210个左右，其中65%的零售服务已不再由柜台完成。截至2008年末，中国农业银行电子银行客户超过3000万户，增长265%；电子渠道交易笔数超过78.6亿笔，交易金额达52.3万亿元，分别增长78%和28%；电子渠道交易笔数占全行总交易笔数的比重达到42.77%，较2007年末提高8.1个百分点。在精简机构的同时保证提供更高质量的服务，把柜面资源尽量提供给高端客户，网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。对于商业银行而言，借助网上银行平台的成本优势开拓个人银行服务是必然的选择。

（二）突破时空限制，服务更具人性化

网上银行客户可以在任何时间、任何地方通过因特网得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。商业银行可以采取虚实结合的方式，通过网上平台拓展服务空间和时间，在一定程度上突破了网点辐射范围较窄造成的个人银行业务市场拓展困难的瓶颈，增强自己的竞争实力。另外，借助网上银行可以将金融业务和市场延伸到全球的每个角落，为商业银行开拓国际市场创造了条件，有利于商业银行参与全球性竞争。

（三）服务标准化、互动性增强

网上银行将常规的操作流程标准化，提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。同时缓解了商业银行服务人员少造成的业务处理压力。以转账业务为例：用户只需要按照网上银行系统的提示逐步完成操作，对于重复的用户信息不需要反复录入，业务操作过程简单而且快捷。银行工作人员可以从繁复的工作中解脱出来，将精力集中在与用户互动沟通上，通过在线沟通提供实时金融信息，及时解答用户的问题，提供专业的金融服务。

（四）服务创新

服务创新必将成为商业银行争夺零售市场份额的重要手段。以汇款业务为例，之前浦发银行结合网上银行平台的特点推出了Email汇款服务。Email汇款的创新之处在于汇款无需账号，甚至可以先汇款后去银行开立账户。浦发银行应用动态密码技术及汇款人预留取款密码的机制保证汇款双方的资金安全。对汇款人而言，避免了传统汇款的繁琐手续，既不需要记忆冗长的收款账号，也不需要了解收款人在哪里开户，只要知道收款人的Email地址或手机号码即可汇出汇款。对收款人而言，不仅可以保护自己的账号信息，还能自由选择收款方式：通过浦发个人网上银行，收款人可以直接收款；即使没有浦发银行账户，收款人也能到浦发银行网点取现。个人网上银行作为全新的领域为商业银行业务创新提供了巨大的空间。

随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网上银行业务的发展，都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能够抓住机遇，将自身的优势与网上银行发展机遇相结合，制定相应措施克服自身的弱点并规避外部威胁和风险，则会迎来前所未有的发展前景。因此，发展网上银行业务对于商业银行有重要的战略意义。