我国网络银行现状及竞争策略

我国网络银行现状和发展策略

张 姝

摘要：20世纪90年代末，随着电脑和互联网技术的日新月异，巨大的推动了银行业的发展。银行业走向了新的领域—网络，也就自然而然的形成了银行在互联网上的新业务—网络银行业务。由于网络银行借助高科技的信息技术，跨越了时间与空间的限制，具有低成本、高效益的特点，具有强大的生命力，是现代银行发展的必然方向。发展我国网络银行必须充分加强软硬件系统建设和内部经营管理，提供特色的金融服务，创建金融品牌。

关键词：网络银行;业务标准;经营管理

1、我国网络银行的发展现状

1.1 我国银行业网络业务的发展概况

近年来网络银行在我国获得了迅速的发展。1999年，中国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务。到2001年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有种类银行的26.7%。截至2001年底，中国工商银行的网上银行业务客户达165.6万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。

到目前为止，我国各商业银行机构基本都建立了自己的网络业务，提供包括公司银行和个人银行业务在内的各种网络金融服务，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。 企业情况 业务功能 网上理财 银行名称 企业简分支机企业动企业银个人银网上贷网上汇网上商网上证网上保存款利股市行外汇行金融法其他服务 客户意见反英文版介 构 态 行 行 款 款 城 券 险 率 情 情 规 馈 本 中国工商银行 √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 中国建设银行 √ √ √ √ √ √ √ √ 中国农业银行 √ √ √ √ √ √ √ 中国银行 √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 浦东发展银行 √ √ √ √ √ 深圳发展银行 √ √ √ √ √ √ √ 光大银行 交通银行 招商银行 √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 资料来源：根据2003年6月各商业银行网站内容整理 ‘√’代表提供次项服务

可以看出，我国银行业网络业务仍然处于发展初期，基本是在原金融机构内部发展起来的纯粹的网络银行还没有出现。因此，现阶段网络业务很大程度上只是作为传统银行业附属，网站也只能提供信用卡结算这样简单的银行业务。与国外相比，

我国各商业银行提供的网络服务种类较少，难以满捉客户的需要，与国外银行业存在较大的差座。

1.2主要服务内容

1.2.1信息服务：主要包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，一些银行目前也提供一些特别的信息服务，如股票指数、基金净值等。

1.2.2个人银行服务：主要包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等，一些银行还提供外汇买卖服务、个人电子汇款服务以及小额抵押贷款和国债买卖服务。

1.2.3企业银行服务：主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等。除此之外，一些银行还提供同城结算和异地汇款服务、国际结算服务。

1.2.4银证转账：银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。这类服务既可在银行申请，也可在证券公司直接申请，但都必须有书面协议。部分银行已开始提供相关信息的查询。有一些网络银行正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。

1.2.5网上支付：包括企业对个人(B to C)和企业对企业(B to B)，大部分网络银行提供前一种服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但基本上没有直接从事网上一般商业活动。支付方式有三种:银行卡直接支付、专用卡支付和电子钱包。

1.3我国网络银行的发展特点

我国的网络银行虽然起步晚，但发展较快，并呈现出五大特点:一是我国尚无纯网络银行，都是分支型网络银行，其业务、资金都来自于母行。二是我国尚无完善过硬的软硬件系统，有的甚至连地域名也没有，只是寄存在别的网站服务器上，造成了许多不必要的麻烦。三是业务发展迅速。我国的商业银行一开始就都进入了动态、交互信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务查询阶段，并与电子商务的发展密切结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。四是跳跃式发展。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行阶段，直接由办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。五是在业务处理上基本限于传统银行业务，尚未能为投资者提供个性化的金融服务。

1.4我国网络银行发展中的问题 1.4.1网络安全问题 （1）网络银行的电子技术。网上银行任何一点细小的错误都会导致整个银行系统的不稳定，甚至崩溃，从而给客户带来了不便，影响了企业的形象，甚至会失去客户。所以要求网络服务器上的软硬件不断升级，以适应客户日益增长的服务要求。 （2）安全系统的风险。网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此，网络银行一般都有许多层的安全系统，以保护网络银行虚拟金融柜台的平稳运行。超过2万种计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据，甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。

（3）保密性问题。如果说传统银行需要证件收据的话，那么网络银行只需一个用户名一个密码便可以提走帐户内的所有资金。用户名与密码的丢失来自于两个方面:一是网络银行自身的数据丢失，如黑客潜入银行系统盗取;二是客户由于自身的原因丢失。如使用极其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息，是网络银行责无旁贷的责任。 1.4.2与网络银行相关的法律问题

网络银行的出现给我国的法学领域引出了许多空白点。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同。同时,基于互联网上的金融业没有时空、地域的限制，互联网为金融交易的全球化提供了交易平台。在互联网达成的金融电子化合同,通常难以确定合同的签定地和履行地,从而很难确定电子化合同的管辖权。在互联网上外国银行‚抢滩登陆‛的情况下,急需建立我国自己的法律法规和标准,要考虑与国际接轨的问题。同时,要制定银行业、软件开发商、硬件开发商、供应商之间合作的标准以及银行与客户之间权利义务的界定。此外,还要注意签字与认证的合法性、有效性以及交易证据的认定。

1.4.3业务标准

目前,所有提供网络银行服务的国家都面临看选择什么样的业务标准,才能与未来的国际通行的业务标准相兼容的问题。现行的标准有微软、I比诚和Ch以竺月触况等公司设计、发展的‚开放式金融交易‛标准、美国银行设计联盟发布的‚交互式金融交易’标准等等。虽然这些标准都是建立在HT人亚、IITrp和ssc等基础上，但它们之间仍有不少差别。如何兼顾实用性和兼容性，是金融当局和银行业必须面对的一个大问题。 2、规范网络银行的监管

急需建立‚网络中央银行‛对网络银行进行监管监督。

‚网络中央银行‛应向传统中央银行一样，对网络商业银行进行监管，定期抽查或接受网络银行的汇报，加强日常的监管。对于违反规定的网络银行，应严肃处理，作到执法必严、违法必究。积极建立、健全网上的法律法规和司法制度，作到有法可依、有法必依。

2.1市场准入制度的建立

传统银行业务通过网提供载体、风险的内涵和表现形式发生了变化，应视为新业务品种。另外，由于网络和计算机的介入，有更多的技术因素，所以需要审批制。

2.2交易证据的认证

构建权威的认证机制，尤其是应具有确定法定的机构来履行认证职责。我国现阶段的网络银行业务服务的提供者，仅限于传统商业银行，所以法律更有必要要求银行维护好有关数据电文的真实性。 2.3市场退出机制的建立

有市场准入，同样就有市场退出。如违规经营经，出现重大事故，应勒令其退出网络银行服务。要建立相应的准则和机制。

2.4法律法规应与国际接轨

法律法规及网络银行的业务标准的制定应与国际接轨。同时，需要加强国际间的网络协作监管工作。应充分借鉴外国制定的电子交易法，尤其应参考澳大利亚、美国、加拿大及香港地区的立法，并且兼顾各国长处，认清未来发展趋势。 3、对我国网络银行的几点建议

3.1加快信息网络平台建设 3.1.1加强自主信息网络建设。

目前，国内的一些银行，不论是商业银行，还是股份制银行，都在加快网络建设。但有些做法主要是购买一些产品进行简单的网络建设,总是步国外银行之后尘，跟着别人后面走。并不是说，贴上一个‚E‛字就是网络银行了。重要的是，怎样把这些技术集成应用起来，多开发属于自己的新金融产品、以最大限度地满足

客户的需求、最大限度地吸引新客户、最大限度地降低成本、提高利润、增加竞争力，做到人无我有人有我优抢占先机。

3.1.2要正确做好规划。

新上网的银行，应只有一个电脑中心。前几年上网且电脑中心较多的银行，应尽快整合，将电脑中心缩减至l-2个，这样有利于业务处理的便捷性和信息管理的统一性。

3.1.3加快网络基础设施建设、加强软硬件系统。

我国银行现今的业务处理尚处于半手工阶段。因此，要尽快加大电子网络基础设施建设的力度，促进各种业务处理的电脑化建立、健全管理、信息系统以保证各级管理机构之间、各分行、支行之间、银行与客户之间的及时沟通与了解。只有加强软硬件系统，才能满足广大客户的服务要求。只有网络服务器充分稳定，满足客户对效率和安全性的要求，才能吸引广大客户来网络银行办理业务。此外，央行还要组织各商业银行之间，进行广泛地管理与技术合作，统一制定一套网上银行结算业务、电子设备使用规范等标准，以保证今后网络银行建设能与国际金融业接轨。

3.1.4制定网络安全标准促进银行网络业务的发展

各商业银行机构发展网络业务，需要借助现代的信息网络技术。金融业务对资金、业务流程的安全性要求很高。从我国目前的情况来看，在确认客户身份、保证数据的保密性和完整性方面，基本能够达到安全经营的标准，但还缺少专门的安全管理制度来规范人的行为。由于缺乏相关的法律，问题出现后，涉及的责任认定、仲裁结果的执行等复杂的法，在网上进行金融交易的麻烦和风险。在今后国家监管部门要加紧制定和完善网络安全法规，加强网络安全保护工作。要制定和完善国家级、行业级和企业级的网络安全规范，完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，以确保网络金融业务的安全性防范和化解金融风险。

加强银行网络业务的安全性，主要从两个方面来进行: （1）聘用技术人员进行杀毒防黑。

网络银行高科技人员不可少。只有他们才能维护系统安全、稳定减少危险、隐患。这是建立成熟网络银行最关键的一点。也只有安全才是网络银行的生存之道。 （2）加强内部经营管理降低风险。

一是落实岗位责任制，明确规定工作人员的权限；二是用加密和分层密码来限制权限；三是建立健全网络银行电子支付安全管理制度；加强培训强化宣传力度使客户有安全保护意识；四是严格与客户要约制度；五是保护客户个人资料和密码。

3.2加快观念的转变 3.2.1银行观念的转变。

银行曾经是一种‚钢筋+水泥‛式的结构。盈亏不愁，有国家作后盾，有些银行受这种传统观念的影响，对银行网络化建设并没有引起足够的实质性的重视，网络银行系统战略开发缺少长远规划。另外，银行由于长期的计划体制的影响，缺少对客户的关心；与欧美银行的客户中心制恰恰相反，银行的直接服务对象就是客户，失去了客户银行的各项业务将无法开展。因此，我国银行要在其他机构之外，新设一个部门——客户服务部，专门进行调查和汇总客户的需求和意见。根据不同的客户个体进行量体裁衣，尽量满足客户的需求，解决客户对网络化银行的后顾之忧，客户竞争是同狼抢食的关键。

3.2.2客户观念的转变。

网络银行在刚出台时很多客户并不能很快接受。因为他们担心网络的安全性及可靠性。在美国，网络银行的早期客户多半都是受过良好教育、收入较高(年收

入在6万$左右)，且精通电脑的高层青年人。这些人的年龄主要集中在26一45岁之间，平均年龄为39岁，他们符合传统银行的优质客户的评价标准。根据中国互联网中心调查，我国目前互联网用户逐年递增，目前，我国网民平均年龄25岁，平均年收入2176美元，他们在我国应该算是中产阶级了。而处在这一年龄段的人具有强烈的创新精神，且对新事物具有强烈的好奇心和接受性。因此我国银行要通过加大宣传力度及政策导向(如向客户发送宣传单或由于银行特别是安全上的原因，对客户造成的损失银行给予100%的赔偿)，来吸引客户对网络银行的信心，再辅之以小额网上金融服务，培养消费者，特别是上述网民因特网上消费的习惯。随着网络银行各方面系统的不断完善和客户对外资银行存在的陌生戒备心理消除，消费者对中资网络银行的信心会很快上升。

3.2.3央行观念的转变。

我国央行对利率水平的限制，在一定程度上限制了网络银行的发展规模。由于网络银行交易成本费用要远低于传统银行。因此，央行应在利率方面，对网络银行网开一面，允许其将节省的费用一部分作为利息支出，采用比传统银行利息高策略来吸引客户，增强同外资银行的竞争力。

3.3加强对员工的培训

目前，我国银行员工状况渐呈这样一种态势：优质员工逐渐被那些新登陆的外资银行以高薪挖走，而剩下一些‚生手‛出现了所谓的‚人员过剩‛现象。以四大国有商业银行为例，2000年底，员工人数可达1493656人，平均每家为373414人。分别位列全球银行业员工人数的前四名，而既懂网络又懂储蓄、会计、信用卡及国际业务的优质员工却是少之又少。因此，银行要对现有员工进行必要的岗位培训。一方面，提高现有员工的业务素质；另一方面，对那些准备跳槽的高级人才进行‚补位‛，使银行业务能迅速正常进行。员工培训基于目前形式要重点培训以下三类人员。第一是金融产品创新人员。这类人才要求具有创新的思维和精熟的网络知识；第二类是市场调查人员；第三类是市场营销人员。后两类人才需要对客户有较深的理解力。另外，要运用激励机制推动员工岗位培训，把员工培训与个人晋级、奖金等密切挂钩，极大调动员工参加培训的积极性。还要时常召开一些员工座谈会，让员工各抒己见，发表不同看法，使员工真正把银行当成是自己的家，尽最大可能留住那些高级网络人才，减少因培训好了而又跳槽给银行带来的‚哑巴‛损失。

3.4实行银银联合策略

虽然网络银行的交易成本较低，但网络开发的费用较高。美国IBM公司认为建立一家网络银行的投资额，大约在200—1000万美元之间。这样高的投资成本，对我国那些中小银行来说是承受不了的，即使一些实力较强的银行勉强支付了这笔高额费用，其日常运营资金必然要大打折扣，再加上外资银行的激烈竞争冲击，使本来就不多的客户必然要减少，其结果只能是被‚吞并‛或破产。因此实行银银联合策略，即几家银行联合起来组成一个大的银行(或银行团)，共同开发一个网络银行，既节省了高额成本，又增强了自身的实力，降低了破产厄运的风险，提高了资本运营效率，可谓是一举多得。

3.5扩大金融产品种类增强银行网络业务的功能

网络业务的盈利前提是建立在产品的多样性基础上的。为此在办好传统型产品的同时，我们要借鉴国外金融机构发展网络业务的先进经验，充分发挥自身的优势，实现业务种类多元化。如代客户收付款、代理保管、代理买卖有价证券、代理融通资金等，开发高层次的新型中间业务。同时，在网络业务经营中，要进一步建立以客户为中心的经营思想，不断关注、研究、细化市场需求，积极开发个性化的

金融业务品种。目前，在国外金融网络业务当中，针对个人的金融业务是其发展的优势和重点。例如，花旗银行所提供的网络贷款业务涉及到学生贷款、汽车贷款、住房贷款、个人贷款等多种服务，针对不同顾客，为顾客提供不同类别的服务。我国的各银行机构应当根据自身情况和客户的不同需求，创新金融产品和服务以满足不同客户。

小 结

网络银行成为21世纪金融业新的发展方向已是不争的事实，它把银行业的经营拓展到一个新的领域，不仅为客户提供更多的便利，而且还加快了全球金融一体化的进程，使金融业的竞争更激烈，也更充满活力。因此，中国银行业应抓住这一机遇，全力而上以期在与外资金融巨头的对话中占据主动位置。

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