维普资讯 http://www.cqvip.com 的网上购物发展到由互联网技术推动的商业和市场行为的各个方面。电子商务对人类工作、学 习、消费、沟通、娱乐和其他种种生活行为的影响和改变之广度和深度，已经不能用传统意 义上的概念和标准来衡量和判断。我们已经看到，面对迅速攀升的美国网络股票的价格，传统 的经济学理论已经无力做出合理的解释。格林斯潘先生曾说过：所谓信息技术的最新发明，已 经开始改变我们经营和创造价值的方式，这些改变在５年前都无法预见。实际上，这种改变 何止５年前无法预见，电子商务带来的影响和变化甚至超过了一年前最为大胆的估计。 电子商务正在渗透传统商务活动的各个领域，如何利用数字信息的思维方式，挖掘新兴的 利润空间，是电子商务的根本意义。我｛ｆｉＳｈ道传统经济的最大弊病就是资源的消耗，一个表面 上成功经营的企业，很可能正在耗尽其自身所能获得的极其可贵的资源。投入与产出的经济规 律制约着企业的发展，产品生命周期理论总是在经历一段时间后向一项又一项新产品宣判死刑。 然而，在电子商务大行其道的网络经济中，这一切正在发生着变化。 网络经济实际上是构筑在信息经济基础之上的，信息经济最根本的特点就是“开放”和 “共享”。这种全新的经济模式的价值度量，不是以占有资源的数量来计算，而是以信息传播 和市场反应的速度来评价。信息经济采用共享、简化、虚拟分布的网络技术，它不同于以往 任何的经济模式，它不是物理世界的完全照搬，它能够利用有限的资源，开发出近乎无限的利 润空间。电子商务不是单纯的技术问题，而代表了一次新的经济革命，预示着新的经济增长方 式。电子商务不仅仅包括商品和服务的网上交易，还涉及从“供”到“需”的整个社会生 产的各个环节。凭借互联网这个载体，电子商务将商务活动中的物流、信息流、资金流等所 有业务汇集在一起。通过信息资源的共享和业务的重组，不但可以降低经营成本，加速资金周 回—ＦＯＲＷＡＲＤ ＰＯＳＩＴＩＯＮ ＩＮ—ＥＣＯＮＯＭＩＣＳ Ｏｃｔ．２００２ 维普资讯 http://www.cqvip.com 转，改进客户服务水平，更加快了企业 步、勇于创新、为客户提供更好服务的 统。当消费者使用“硬币”时，商家 的市场适应能力。 必然选择；另一方面，网上银行又对其 所能看到的只是银行的签字，而不是消 电子商务的诞生，有着深刻的时代 他行业的电子商务行为有着重要的促进 费者本人的签名。 背景。高科技的发展为电子商务奠定了 作用，因为只有银行才能安全、便捷、 Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ／ｃｈｅｅｋｆｒｅｅ ｗａｌｌｅｔ该系统是 技术基础，电子商务相对于传统经营方 有效地解决电子商务的资金流瓶颈。 １９９４年８月由Ｂｉｌｌ Ｍｅｌｔｏｎ和Ｄａｎ Ｌｙｎｃｈ 式的优势则建立了其市场基础，而网络 在网上银行产生之前，所谓的网上 开发的。它实际上提供了一种传送信用 时代的观念更新为电子商务添加了人文 购物等电子商务行为实际上是网上浏 卡资料的安全方法，其实质还是使用信 基础。在发达国家，电子商务已发展迅 览、网上订单、网下结算，由于结算 用卡。消费者可以免费下载Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ 速，通过互联网进行交易已成为时代潮 渠道仍是传统的“一手交钱、一手交 的图形界面，使用这个图形界面，消费 流。美国杜克大学的一项调查显示，从 货”，电子商务的优势不能完全发挥。 者可以获得联机订单并填入自己的信用 事在线销售的美国企业将从ｌ９９８年的 在网上银行介入之后，电子商务的流程 卡资料。由Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ系统把交易信息 ２４％增加到２０００年的５６％，而奥德赛 发生了重要变化，真正实现了网上浏 和信用卡资料进行加密，然后提交给拥 公司９８年的一项市场调查则发现美国上 览、网上订单、网上结算。 有Ｗｅｂ站点的商家，这个商家依次把 网家庭（估计占美国家庭总数的３３％） 信息资料转交给Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ服务器。这 的４７％曾在调查前的６个月中进行过网 二、几种电子支付工具 个服务器位于一道防火墙的后面，它把 上购物。美国电子商务的普及，硬件方 接收到的信息资料进行解密后再传送到 面是由于美国信息基础设施非常完善， 说到电子商务，自然离不开网上电 商家的开户行，由这个商家的开户行向 网络接入费用也相当低廉，而在软件方 子支付工具。比起一般的支付工具，其 信用卡的发卡行提出授权要求。信用卡 面，美国政府大力扶持和促进电子商 自然有其独特的优点。目前，国外比 的发卡行核实信息资料以后，会反馈给 务。早在１９９７年，美国政府就颁布了 较流行的Ｉｎｔｅｒｎｅｔ电子支付工具有： Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ一个允许或拒绝支付的信 《全球电子商务框架》，提到了发展电 Ｄｉｇｉｃａｓｈ、Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ、Ｍｏｎｄｃｘ、Ｃｙｂｅｒ 息。Ｃｙｂｅｒ ｃａｓｈ再把信息传输给商家， 子商务的５项原则：即私人部门为主， ｃｈａｒｇｅ、Ｆｉｒｓｔ ｖｉｒｔｕａｌ等。 由其通知消费者。这样，安全性被破坏 避免不适当的限制，建立必要的法律环 Ｄｉｇｉｃａｓｈ是位于阿姆斯特丹的一家 的可能性就减少了。因为在Ｗｅｂ上，商 境、承认电子商务的特殊性和促进全球 名为Ｄｉｇｉｃａｓｈ的公司于１９９４年５月开发 家并不能看到和存储信用卡的卡号及其 电子商务，虽然这些原则部分带有美国 的一种电子现金系统。这个系统允许消 他资料，对于消费者而言，他必须拥有 的利益色彩，但客观上对电子商务的促 费者使用电子现金系统。这个系统允许 信用卡；对于商家而言，可以保证在发 进也是有目共睹的。 消费者使用电子现金（Ｅ．ｃａｓｈ）进行联 货之前就已经收到货款。 相对于发达国家，中国开展电子商 机交易。首先，消费者必须在拥有这 Ｃｙｂｅｒ ｃｈａｒｇｅ这个系统是微软开发 务有着更多的制约条件。信息基础设施 种客户软件的银行开设一个帐户；接 的一种在ｗｅｂ上销售商品的电子商务软 的落后，标准商业环境的缺乏，法律制 着，消费者可以把银行帐户中的一部分 件。它在银行网络和微软商务服务器之 度的滞后，这些都是电子商务发展的障 钱转换成电子现金（这部分钱没有利 间架构了一个界面。它并不要求消费者 碍。突出面言，中国电子商务的制约瓶 息）；最后，消费者可以在任何一家 拥有客户软件并能使用ＲＳＡ、ＳＥＴ／ＳＳＬ 颈似乎相对容易突破，其实也并不尽 授理电子现金的商店里使用电子现金进 和ＰＯＳ等交易加密标准。Ｃｙｂｅｒ ｃｈａｒｇｅ 然，如何对网上信息进行科学的分类、 行交易。当消费者进行联机交易时，Ｅ． 利用一个高速连结器将微软商务服务器 整理，促使有价值的信息从信息供给方 ｃａｓｈ系统软件根据消费者具体要求的数 的用户和美国联邦银行的网络连接起 准确地传送到信息需求方，仍然有很多 量创建一个“硬币”，并把它封装在 来。运行在微软商务服务器上的各个 的工作需要完成。通过互联网完成的资 一个虚拟的“信封”里；然后，把“信 Ｗｅｂ站点，可以通过Ｃｙｂｅｒ ｃｈａｒｇｅ骨干 金流，也就是网上结算，由于牵涉到安 封”传输给消费者的开户行。银行收到 网发送加密的数据来完成授权、转帐或 全交易及身份认证等问题，已经成为开 这个“信封”后，根据请求从消费者 者把资金存入他们的银行帐户等功能。 展电子商务最为严重的障碍。 的存款帐号中提出所需数量的资金；然 当一个用户在微软商务服务器的站点上 正是基于这样的背景，中国建设银 后，在“信封”上贴上有效的“邮票” 购买商品时他可以输入一些交易信息， 行推出了网上银行服务，一种借助于互 以证实这个“硬币”的价值，再把“信 然后点击发送按钮，发送这个订单。服 联网技术为客户提供信息服务和金融交 封”返回给消费者；消费者收到返回的 务器接收到这个订单以后，对信息进行 易服务的网络自助服务系统，为解决网 “信封”时，就可以使用这笔钱来进行 加密；并转送给Ｃｙｂｅｒ ｃｈａｒｇｅ服务器， 上结算的“瓶颈”迈出了关键性的一 消费。使用Ｄｉｇｉｃａｓｈ“硬币”的消费 由Ｃｙｂｅｒ ｃｈａｒｇｅ服务器依次把订单直接 步。网上银行是银行业电子商务的表现 者可以放心地购买他所需要的任何商 传送到银行网络。 形式，是银行业在网络经济时代追求进 品。因为Ｄｉｇｉｃａｓｈ是一种无条件匿名系 Ｍｏｎｄｅｘ是英国西敏寺银行开发的 ＦＯＲＷＡＲＤ ＰＯＳＩＴＩＯＮ ＩＮ Ｅ——ＣＯＮＯＭＩＣＳ Ｏｃｔ．２００２回 臻一 维普资讯 http://www.cqvip.com 一种被称为“电子钱包”的电子货币， 适合我国的支付系统，从而更加促进电 费用。 是基于智能卡的一种系统。使用时，用 子商务时代的经济贸易的发展。 网上银行的客户端采用的是公共浏 户只要把Ｍｏｎｄｅｘ卡插入终端设备，三 总的来说，通过网上银行与电子支 览器软件，不需要银行去维护、升级， 五秒之后，卡和收据条全便从设备中付 付工具进行贸易，比起传统的银行，在 这样可以大大节省银行的客户维护费 出。Ｍｏｎｄｅｘ卡具有和现金货币一样的 客户连接与技术方法上具有更多的优 用，而使银行专心于服务内容的开发。 储蓄和支付功能。当卡内的货币用完 势： 由于客户使用的是公共Ｉｎｔｅｒｎｅｔ网络资 后，可以通过～种类似ＡＴＭ的专用自 源，银行避免了建立专用客户网络所带 动柜员机将持卡人在银行帐户上的存款 来的成本及维护费用。 调入卡内。现在，已经可以使用电话来 ３、降低客户成本，客户操作更加 完成此项操作。如果用户不加密码，当 方便、快捷。 Ｍｏｎｄｅｘ卡丢失后，拾到者可以使用该 客户只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ便可使 卡消费。所以，用户最好设定自己的密 用银行服务，真正实现了跨越地理和时 码。 间限制的客户服务。异地的客户还可以 Ｆｉｒｓｔ ｖｉｒｔｕａｌ这个系统采用不同于其 节省过去实现方法中的国际、国内长途 他系统的方式，它并不是设计一种在 费用。客户使用公共浏览器就可以享受 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上传输的安全方式，而是完全 到图文并茂的客户服务。另外，网上银 避免使用这种方式。首先，客户必须建 行可以实现银行的广告、宣传材料及公 立一个唯一的由字母和数字组成的虑拟 共信息的发布。例如，银行的业务种 个人标识代码（ｖｉｒｔｕａｌ ｐｉｎ）；使用这 类、处理流程、最新通知和年报等信息 个系统的商家也必须设立一个帐户，并 都可以在网上进行发布，这是网上银行 获得一个商家的虚拟ｐｉｎ。虚拟ｐｉｎ和 最基本、最简单的功能。网上银行还可 客户的信用卡卡号，都离线存储在一个 以实现客户在银行各类帐户信息的查 安全的计算机里，只有Ｆｉｒｓｔ ｖｉｔｒｕａｌ才能 ｌ、降低银行服务成本，提高服务 询，及时反映客户的财务状况，实现客 见到这些机密的数据。当一个客户在 质量。 户安全交易，包括转帐、信贷、股票 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上订购商品时，在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上传 现代商业银行面临的是资本、技术 买卖等。 输的是消费者的虚拟ｐｉｎ代码。进行交 和管理水平等全方位的竞争。各家银行 因此，推出网上银行服务，是我国 易时，商家把自己的虚拟ｐｉｎ和消费者 不断推出新的服务手段，如：电话银 银行业的发展方向。 的虚拟ｐｉｎ一并提交给Ｆｉｒｓｔ ｖｉｔｒｕａｌ；然 行、自助银行、ＡＴＭ、客户终端等。 后，Ｆｉｒｓｔ ｖｉｔｒｕａｌ发一个Ｅ－ｍａｉｌ告知客户 据国外统计资料显示，银行通过各种服 确认其购买行为。如果客户确认这个订 务手段完成每禾交易所花费的费用情 参考文献： 单，他就通知Ｆｉｒｓｔ ｖｉｔｒｕａｌ收到确认或放 况，如：营业点，１．０７美元；电话银 １、粱琦：《国际结算》，南京大学出版 弃信息以后，把信息用Ｅ－ｍａｉｌ发送给商 行，０．５４美元；ＡＴＭ，０．２７美元； 社。 家。此时，商家就可以把产品通过邮寄 ＰＣ，０．１５美元；Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，０．１美元。 ２、宋玉长：“走近网上银行”，《市场 等方式交给客户或刷新放弃的定单。此 从上述对比中可以看出网上银行的 与电脑》。 ３、陈木华：“电子商务的特点及其发展 系统并不需要用户下载任何软件，但是 服务费用最低，甚至比普通的营业费用 前景”。 它需要处理大量的Ｅ—ｍａｉｌ。 要低ｌ０倍。这主要是由于它采用了开 ４、“网上银行～中国银行业的挑战与机 对于我国现今而言，作为试点工程 放技术和软件，极大地降低了开发和维 遇”。 的中国国家银行现代化支付系统 护费用。有了网上银行，人们就可以 ５、陈进：“电子商务对世界经济贸易的 （ＣＮＡＰＳ）采用中央银行和商业银行 直接得到支付、转帐等银行服务。因 促进作用”，中国金融学院电子商务研究所。 两层结构模式，包括商业银行和用户之 此，网上银行能够提供比电话银行、 ６、刑立昌：“借石攻玉——国外电子支 间的下层支付服务和商行之间、商行与 付工具的发展及其对我国支付系统建设的启 ＡＴＭ和早期的企业终端服务更生动、 示” 央行之间的上层支付资金清算服务。这 灵活、多种多样的服务。与营业点相 是中国人民银行按照新的银行体制和国 比，网上银行提供的服务更加标准化和 （作者单位：深士ＪＩＩ渣打银行） 家经济体制而设立的一种现代化支付系 规范化，避免了由于个人情绪及业务水 统，它以中国国家金融网（ＣＮＦＮ）为 平不同而带来的服务质量的差别，可以 责任编辑：方舟 通信网络。我们可以利用其它国家的先 更好地提高银行的服务质量。 进技术，结合我国的实际情况，建设最 ２、降低银行软、硬件开发和维护 回—ＦＯＲＷＡＲＤ ＰＯＳＩＴＩ—ＯＮ ＩＮ ＥＣＯＮＯＭＩＣＳ Ｏｃｆｌ２００２