商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策

在我国国民收　些用户实行的多为一刀切的“进门　其品牌效应就会使客户对银行认知程　入不断增张的情况　价”制度，但由于他们可支配资金数　度大大提高，从而反过来提高品牌的　下，引发了对专业　量不一样，期望通过理财达到的目的　附加值。　化投资指导的需　也不一样，在缺乏明确的市场定位和　求，以追求更好的　严格的市场细分下对所有这些客户　２．市场细分　个人理财必须强调个性化的服　．　投资组合，来达到　提供的无差别、无个性的大众化服务　务，因为每个顾客都希望能够从个人　就会引起客户对服务的满意层　理财师那里得到为自己度身定做的理　防范风险并获得更　的话，高收益的目的。同　度降低，从而影响商业银行的对外形　财规划，因此个人理财服务需要准确　对性的服务。由于具有同一层次收入　的群体在意识和行为上都具有较高相　肖　时，国内商业银行　象，造成客户流失的客观事实，给理　了解顾客具体的需求，以提供具有针　在为开拓新市场，　财业务的发展增加了难度。　拍　寻找新的利润增长　３．业务运作体系障碍　目　点的动机推动下，　鹰　个人理才业务逐渐　成为银行业务发展　的新方向。在需求　和供给共同的作用　下，我国个人理财业务迅速成长。随　着２ｏ０５年ｌ１月１日《商业银行个人　理财业务管理暂行办法》和《商业银　行个人理财业务风险管理指引》正式　实施，我国商业银行个人理财业务走　上了规范化发展道路。但我国的个人　理财业务的发展还存在着一些问题。　一、商业银行个人疆财业务发晨　困境　１．理财产品同质化　根据《商业银行法》第四十三条　规定，商业银行在中华人民共和国境　内不得从事信托投资和证券经营业　务，不得向非自用不动产投资或者向　非银行金融机构和企业投资，这就制　约了商业银行在其它金融领域发展　业务，个人理财业务只能是对原有的　存贷业务作简单的重新组合，不能利　用证券和保险市场为客户实现价值　增值，理财方式更多的停留在建议规　划上，个人理财业务本质不能得到体　现，使目前的个人理财业务成为纯粹　的技术服务，直接造成商业银行推出　的理财产品，在产品功能上大同小　异，各家银行推出理财业务基本上仅　是转账、代收代付等常规业务，未形　成的系列化、规范化、标准化的理财　产品，更谈不上被大众普遍接受的理　财品牌。　２．理财产品定位无针对性　个人理财业务就是向顾客提供　信用、投资、管理等服务，这些顾客包　括企业业主、公司高级管理人员等社　会不同阶层。目前商业银行对所有这　集团经济研究２００６・６上半月刊《总第１９９期）　目前国内银行个人理财业务大　都归于个人金融业务部，业务工作局　限在部门内部，但个人理财业务涉及　的业务十分广泛，几乎涵盖了银行的　所有业务种类，而这些业务叉由不同　的银行部门来管理，这就造成各业务　相互割裂的局面，这样在缺乏专门的　组织机构和运行机制保障下，银行就　无法为客户提供“一站式”服务。　４．专业理财人才匮乏　理财师的能力是实现高水平个　人理财服务的保证，因为理财业务是　一项知识性和技术性很强的业务，理　财师除了要精通必须的银行业务外，　还需要对证券、保险、法律等知识有　所掌握，并具有较高的人际交际能力　和协调组织能力。但我国的分业经营　在一定成度上制约了这种全能人才　的成长，使国内缺乏这种通才，理财　建议停留在储种选择等与传统银行　存贷业务相关的服务上，未能为客户　提供真正适当的理财规划。国内商业　银行专业理财师缺乏已成为我国银　行个人理财业务发展的瓶颈。　＝、推动商业■行个人疆财业务　发晨的对簟　１．品牌化服务　金融产品不具有普通商品的专　利保障，作为面向个人客户的个人理　财产品，在极易被模仿的背景下，产　品不可避免的会出现同质性，因此一　家银行要保持其竞争优势，必须创立　自身品牌才能确立自己无法被取代　的竞争优势。商业银行在打造的个人　理财品牌时应体现个性化、情感化和　人文化，既体现银行服务的定位，又　为消费者提供一种文化、一种格调、　一种心理满足，而不仅仅是一种使用　价值。在树立了良好的品牌声誉后，　似性，对金融产品的偏好也表现较为　一致，因此应按社会收入来细分客户，　针对不同的群体设立不同营销方式。　通过向不同客户提供差别化服务，来　消减客户在时间和心理上的机会本，　帮助客户实现人生各阶段的目标和理　想。　３．拓展服务渠道　我国商业银行实行的是分支行　制，营业网点遍布全国，商业银行应该　利用这些已有的网点优势，在重要的　营业网点设立理财中心，让理财中心　涵盖全部个人业务．全面办理个人资　产、负债和中间业务，打破业务间相互　割裂的局面，为客户提供一站式服务。　另外利用互联网具有交易费用低、操　作便利、信息获得快的特点，通过网络　为客户提供随时随地的理财服务，使　互联网成为理财业务高效的分销渠　道。　４．提高从业人员业务素质　商业银行要发展个人理财业务，　加快理财产品创新．就必须有一批全　方位的个人理财业务人才。培养个人　理财业务人才，提高理财人员业务素　质可从两方面做起。一是在银行内部　选拔一批已精通银行自身业务、懂得　市场营销的员工作为储备人才，在此　基础上经过系统化的培训，提高其在　政券、保险、税收等其它相关方面的专　业知识，使其具有为不同背景的各类　人士提供全面理财服务的能力；二是　借鉴美国已建立并完善了的注册理财　规划师（ＣＦＰ）认证制度的经验，创建　一套符合我国国情的从业人员资格认　证体系，以规范中国金融理财业的发　展，全面提升理财师素质（作者簟位：　四川大学经济学院盒■学硪士研究　生）