维普资讯 http://www.cqvip.com ２ｏｏ６年第７期 （总第９３期） 大众科技 ＤＡ ＺＨＯＮＧ ＫＥ Ｊ Ｎｏ．７，２００６ （Ｃｕｍｕｌａｔｉｖｅｌｙ Ｎｏ．９３） 电子商务支付模式研究 陶安，殷彬，林宁 （电子科技大学中山学院，广东中山５２８４０２） 圣缝 ］ 【摘要】电子商务支付随着电子商务的发展出现了新的模式，文章详细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式。 【关键词】电子商务支付；支付网关；网上银行；手机银行 【中图分类号】ＴＰ３—０５ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００８－１１５１（２００６）０７－００８７—０２ 一、引言 （二）第三方中介模式 电子商务的发展，使得人们可以不见面就完成交易的整个 过程，大幅度地节约了交易成本，提高了交易效率。作为交易核 心的电子商务支付也随之发展起来，出现了一些新的模式。 客户在商家网站下订单后，先把货款付给大家都信任的 第三方中介机构，在商家知道货款已到第三方中介机构后把 货物发送给客户，如果客户对货物满意，货款就通过第三方中 介机构付给商家，如果不满意，客户把货物返回给商家，并从 第三方中介机构处取回货款（如图２所示）。此模式要求客户 和商家首先在第三方中介机构注册账户。 二、电子商务支付模式 目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要 存在四种电子商务支付模式。 （一）支付网关模式 支付网关位于Ｉｎｔｅｍｅｔ和传统的银行专网之间．其主要作 用是安全连接Ｉｎｔｅｍｅｔ和专网，将不安全的Ｉｎｔｅｍｅｔ上的交易 信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。具体 来说就是一方面将Ｉｎｔｅｍｅｔ传来的数据包解密．并按照银行系 统内部的通信协议将数据重新打包；另一方面接收银行系统内 部传回来的响应消息，将数据转换为Ｉｎｔｅｍｅｔ传送的数据格 式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数 据加、解密功能，以保护银行内部网络（如图１所示）。此模式要 求商家在支付网关开设账户，客户必须在银行开有银行卡。 图２第三方中介模式 运用第三方中介支付典型流程： １，客户向商家发出购物请求，并将相应数额货款存入开设 在第三方中介机构的账户中。 ２，第三方中介机构将收到货款的消息发送给商家．并要求 商家发货给客户。 ３，商家发货给客户，并通知第三方中介机构已经发货。 ４．客户收到货物后若满意．通知第三方中介机构把货款给 商家；如果不满意，将货物返回给商家，从第三方中介机构的 图１支付网关模式 账户中撤出货款。 ５，三方中介机构收到客户付款指示时将货款从客户账户转 到商家账户，完成交易。 （三）网上银行模式 网上银行是指银行利用Ｉｎｔｅｍｅｔ技术，通过建立自己的 运用支付网关支付典型流程： １．客户连接互联网，检索商品，填写网络订 。 ２．客户计算机对订单加密并提交。 ３，商家接受订单．向支付网关发送订单金额。 ４．支付网关在验证商家身份后，给客户提供支付界面。 ５．客户在核对完支付网关界面的支付信息后，填人自己的 Ｉｎｔｅｍｅｔ站点和ＷＷＷ主页．向客户提供开户、消户、查询、对 账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的 虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在 银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存 有一定数量的款。 银行卡号、密码进行支付。 ６，支付网关向发卡银行发送用户的卡号信息和支付金额． 以取得银行的支付授权。 ７，银行检验用户的卡号信息后，授权支付．并把消息反馈 给支付网关。 ８．支付网关取得授权后．向商家网站返回支付成功消息 ９，商家网站向客户发送支付成功消息。 ：带由 图３网上银行模式 ｌ０，商家给客户发货。 【收稿日期】２００６－０３－２５ 【作者简介】陶￣（１９６９－），男，江西南昌人，电子科技大学中山学院经济与管理系讲师，硕士研究生，研究方向：电子商务支付。 一８７一 维普资讯 http://www.cqvip.com 利用网上银行支付典型流程： １．客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。 ２．客户机对订单加密并提交。 ３．商家接受订单，向网上银行发送订单金额。 ４．网上银行在验证商家身份后．给客户提供支付界面。 ５．客户在核对完网上银行界面的支付信息后．填人自己的 支付卡号、密码进行支付。 ６．银行通过后台处理系统检验用户的支付ｇ－有效后，把货款 从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息。 ７．商家网站向客户发送支付成功消息。 ８．商家给客户发货。 （四）移动支付模式 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付 模式，其特点是可随处支付，交易时间短。手机银行指通过 ＧＳＭ网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各 种金融理财和支付服务等的虚拟银行，目前有短信手机银行 和ｓ１ 卡手机银行。要使用手机支付，客户必须在银行开通手 机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家必须在银行开设结 算账户。 短信息中心空葛服务嚣 图４手机银行系统结构 利用手机银行进行支付典型流程： １．客户在网上购物，在生成订单后，选择手机银行支付。 ２．支付信息由银行发送到客户手机上．客户选择账号确认 支付，并把确认短信发给银行。 ３．银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家 账户，完成支付。 一８８— ４．商家发货给客户 三、结语 通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷，客 户的货款可以实时转到商家的账户，大大加快了资会的周转 速度：另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定 程度保证了支付的安全。但是客户在线支付货款时．总存在对 商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧．同时也 担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取，所以这种 方式目前并不能被大多数人放心接受。移动支付是最近才出 现的新型的支付方式．由于它利用了手机的便利性和普及性． 市场前景非常乐观，但是由于手机本身计算能力有限，在手机 上采取复杂高效的安全措施比较困难．所以它的安全性方面 并不能满足很高的要求．目前主要用于对安全性要求不高的 小额支付中。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给 商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损 失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付 模式 【参考文献】 ［１】韩宝明，杜鹏，等．电子商务安全与支付［Ｍ】．北京：人民 邮电出版社．２００３． ［２１支付宝公司．支付宝购物流程．ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ａｈｐａｙ．ｃｏｍ． ［３】易趣．安付通使用帮助．ｈｔｔｐ：／／ｐａｇｅｓ．ｅｂａｙ．ｃｏｒｎ．ｃｎ／ｈｅｌｐ／ ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ／ｅｓｃｒｏｗ，ｈｔｍ１． 『４１４山东省电子商务推进中心．工商银行网上支付帮助． ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｄｅｃｐ．ｃｏｍ．ｃｎ／ｅｃｐａｙ／ｉｃｂｃ＿ｈｅｌｐ．ｈｔｍ ｆ５１中国工商银行．手机银行帮助．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ、ｃｎ／ ｃｅｎｔｅｒ／ｇｅｒｅｎｊｉｎｇｐｉｎ／ｇｒ１—５．ｈｔｍ＃４． ［６】徐捷，史润生，等．建行手机银行安全系统设计与实现 Ｕ１．中国金融电脑，２００１，（７）． 陈雷．移动小额支付系统浅析Ｄ１卜华南金融电脑，２００５，（１）．