电子商务模式下网上支付发展的研究

—以支付宝为例

摘要：网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件, 它大大促进电子商务的发展, 并且给电子商务带来了繁荣。本文将以支付宝为例，从当前我国电子商务网上支付的现状、主要方式、市场份额以及其发展的障碍几个方面对其进行分析, 并结合实际情况介绍了我国电子商务网上支付的行业前景。

关键词：网上支付 支付方式 支付宝 发展障碍 发展前景

引言：2008年，是中国网上支付发展的第十个年头。今年的第三方网上支付企业取得了令人瞩目的发展成就：交易额规模以181%（预计）的高速增长，应用行业数量、商户规模、用户规模增长迅速。在良好的发展势头下，第三方支付企业要按照金融机构的要求严格自律，并积极推进服务从网关型向综合服务型转化。

正文：

1. 网上支付—支付宝及其他方式

1.1. 支付宝支付方式

支付宝的支付方式有很多种，例如：①直接透支消费 ②支付宝余额 ③支付宝卡通 ④ 网上银行 ⑤ 国际卡支付 ⑥消费卡支付 ⑦网点支付 ⑧ 货到付款 ⑨邮政付款 ⑩转账服务：支付宝转账产品包括我要付款、我要收款、找人代付、代充、代扣、送礼金、交房租、AA收款8项产品 1.2. 商业模式

1.2.1. 所提供的产品服务：

支付宝属于信用担保型平台，所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到合格货物前，由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。  这种支付模式是针对我国信用体系不完善的情况下应运而生的，它有效地解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动了我国电子商务的发展。 1.2.2. 盈利模式：

盈利模式就是企业赚钱的渠道，企业通过以下和模式去赚钱。 ①利息收入②服务佣金 ③广告收入 ④其他金融增值性服务 1.3. 技术模式

在安全方面，支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。

支付宝提供了多重安全机制来保障用户的账户安全。

具体技术有： 手机动态口令、数字证书、宝令、支付盾 、第三方证书 1.4. 支付宝风险模式及分析 1.4.1. 安全风险：

如今的网购市场发展繁荣，引得不少不法分子想尽办法从中非法牟利，期中手段之一就是利用木马、病毒等手段盗取他人账户，现在互联网上的木马网站、钓鱼网站数量越来越多，用户访问这些网站后可能会丢失自己的各类账号。 针对很多用户关心的安全问题，支付宝制定的全新的安全策略中心已经正式上线，策略将会根据用户的实际情况提供符合需要的安全解决方案。（双密码和安全控件的多重保护、支付宝的风险控制系统会提供全天候的异常操作检测、手机动态口令等免费信使服务） 。

1.4.2. 网速风险：

在网络速率慢且不稳定的情况下使用支付宝支付，会出现实际上已经完成支付，但却会由于网络速率问题，支付页面链接失败的情况。这虽然是用户网络本身的问题，但支付宝作为一家国内最大的第三方支付平台服务商，明明知道这种情况的出现却没有给出相应的解决办法机制，这也可谓难辞其咎。 1.4.3. 消费者购物风险： ①假货风险：

人们在网购廉价新颖的商品时也会面临买到假冒伪劣的风险。毕竟网上购物和传统的面对面交易不同，消费者仅依据网店展示的的几张商品照片没法确认所购商品的真伪。事实上，这是电子商务领域的问题，不是网上支付方面的，但支付宝为保障买家利益，推出了相应的保障计划与措施。 ②买家已付款，但卖家未发货的情况风险：

支付宝消费保障计划是由支付宝联合商家共同推出的网购保障服务，消费者在有消费者保护商家的网站消费时，如因商家欺诈、支付安全等问题遭受任何损失，可获得支付宝公司优先补偿。 1.4.4. 网上支付固有及支付宝流程的缺陷：

由于不是面对面交易，很难了解事实，一旦出现纠纷，买卖双方份各执一词，相关部门也很难取证。支付平台流程就会有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。 1.5. 网上支付的其他支付方式

1.5.1. 贝宝：贝宝利用 PayPal 公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力。 1.5.2. 财付通：财付通核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提

供安全、便捷、专业的在线支付服务。

1.5.3. 除以上几个外，还有快钱、安付通、易付通、网银在线、百付宝等许多的第三方支付平台。

2. 网上支付的现状分析

2.1. 服务提供商多元化

服务提供商多元化主要体现在数量多、类型多、大品牌提供商开始增多。到 2007 年止，我国已有 50 多家从事第三方网上支付服务的组织，其中有 20 余家的交易额高达亿元甚至几十亿，并且出现了如 “支付宝”、“财富通”等国内知名品牌；此外，除挂靠知名网站进行运营的第三方网上支付组织外，专门从事第三方网上支付业务的公司如“网银在线”、 “支付 @ 网”、“快钱 网”、“西部支付”等相继大量出现，竞争趋势更加明显。 2.2. 市场发展迅猛

目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。据有关资料统计， 2001 年，第三方网上 支付业务交易额仅为 9 亿元，仅占网上个人支付总 额的 18%，到 2007 年，第三方网上支付业务交易额 已达 1000 亿元，已占网上个人支付总额的 36%，比重连年攀升，已经翻一番。截至2013年第三季度，中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，行业发展更为可观。 2.3. 产业链成熟

我国第三方网上支付产业的产业链相对成熟，有基础支付层和第三方网上支付服务层以及应用层三个层次组成。经过产业深度整合，第三方网上支付产业形成了一个包括发卡机构、银联、互联网支付服务提供商、第三方网上支付组织、电子商务运营商、终端消费者等多个环节紧紧相扣的漫长产业链。

3. 网上支付市场交易规模及份额

3.1. 市场规模：网上支付市场交易额规模预计将达2743亿元，同比增181%

根据iResearch艾瑞咨询即将推出的《2008－2009年中国网上支付行业发展报告》统计，

2008年，中国网上支付市场规模将达2743亿元人民币，相比2007年的976亿人民币年同比增长181%。

2009年第一季度网上支付保持高速增长，环比增速打21.42%。同比增长146.9%。

网上支付行业在诸多困难中突围，表现强势。 至今，网上支付市场规模已达到预测程度。

图1-1 2004-2012年中国第三方网上支付交易额规模

3.2. 支付宝、财付通市场份额扩大。（支付宝所占市场份额比例已过半）

2008年，中国网上支付市场呈现“强者恒强”的马太效应，第三方网上支付行业的领军者支付宝和财付通实现了快于行业总体的增长速度，市场份额持续扩大。

2008年的网上支付市场随着第三方企业的企业定位、运营策略、运营领域的细分，体现出各种不同的运营风格，可大致划分成以下类型：综合型、资源型、创新型、特色型和行业型。其中，综合型领军。

综合型代表：支付宝和财付通

资源型代表：上海银联电子支付、广州银联网络支付创新型代表：99bill快钱、易宝支付

特色型代表：环迅支付、首信易支付 行业型代表：网银在线、汇付天下

图1-1 2008中国第三方网上支付市场核心企业交易额份额

4. 网上支付发展主要障碍

4.1. 安全问题

电子商务在国内近十年的发展过程中，始终面临着一个严重的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个问题严重制约我

国电子商务的发展，据调查显示有相当多的客户想要在网上购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性之后，最终选择了放弃。分析其中原因，一是客户会因为网上支付虚拟性的交易特点，容易对安全性产生怀疑，二是因为以往一手交钱一手交货的思维定势，这也阻碍了新的网上支付方式的发展。因此要发展网上支付，第一要先把安全放置在重要的位置上，如果没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。 4.2. 政策风险

目前，我国对于网上支付特别是第三方支付平台，因为是最近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台落后于市场的发展，迄今为止，还没有针对性的政策指导，同时，金融又属于国家关键行业，是国家高度管制的行业，对于其运营的合法地位、管理权、资格等都是一个未知数。如果没有强大的资本支持，仅仅靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的，行业的后续发展动力存在着隐患。 4.3. 信用风险

网上支付的另一个问题来自于第三方支付方的诚信问题。在网上 交易中，由于信用缺失和交易双方之间存在的信任问题，一班顾客不太愿意直接给卖家货款，而卖家如果没收到钱也不愿发货，所以双方愿意选择第三方支付方式。但是第三方支付方诚信度不一，难以预测，社会中又缺乏权威的独立第三方信用评价机构，使得第三方支付组织存在着诚信问题，获得客户的信任不容易。 4.4. 竞争风险

成为一个成熟的市场结构，一个标志就是市场中组织层、业务层明确，市场竞争比较理性，各个市场都能在市场竞争中取得自己的利益。但是，对目前我国的网上支付市场而言，缺乏强有力的组织层是最为关键的结构问题，整个市场呈现着多而散、小而弱的局面。而且各公司业务、营销手段、市场开拓方向等趋同，这种状况带来的后果是业务单一、竞争手段落后、营销手段缺乏，使得大多的竞争就集中在价格战上，行业利润率摊薄，竞争力低下，影响行业的长远发展。

5. 改进网上支付的设想及其行业前景

5.1. 行业前景光明，未来发展无限

根据艾瑞咨询最新统计数据显示，2013第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增速26.7%，同比增速回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为Q3互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。已然证实了之前对于第三方网上支付行业的预测，行业前景光明，未来发展无限。近来，金融行业在余额宝的刺激作用下，众多的金融机构纷纷与第三方支付企业寻求合作，为第三方互联网支付市场带来了变革力量。一些与金融机构合作密切的第三方支付公司，优势已经开始显现，也为未来企业的发展奠定基础。 5.2. 第三方支付企业从网关型向服务型转化

要更好的发展第三方支付企业，也要加快从网关型向服务型企业转化的进程，服务转型的方向包括但不限于：支付系统定制、分销代理、金融信息、电子商务咨询等服务。对支付企业来讲，目前行业的网关手续费空间已经很低，盈利空间小，如果通过增值服务的开拓，能够丰富企业的盈利模式，增加营收。 5.3. 支付平台多元化整合

支付平台多元化包含两方面含义。首先，电子支付的方式正在不断多元化，电话支付、手机支付等各种支付方式在08年不断推进，其次，线上线下支付渠道联系更为紧密，如支付宝与拉卡啦联手，财付通首推的上门收款模式。由此，我们可以预测到，在未来，以网上支付为核心的支付矩阵将会实现整合，更好的为付款方和收款方服务，网上支付的前景无限。