关于中小企业信贷资金风险防范措施的思考

关于中小企业信贷资金风险防范措施的思考

作者：李智

来源：《经济视野》2015年第02期

【摘 要】近年来，中小企业发展速度较快，促进了我国的经济增长与技术创新。但是因为中小企业大部分都存在抗风险能力低以及管理体系不完善等问题，导致给中小企业贷款需要承担较大的风险，风险管理工作难度大。商业银行大力发展中小企业的信贷业务已经成为主要战略方针，中小企业自身的缺陷与商业银行基础战略形成鲜明的矛盾，所以商业银行在发展中小企业信贷时，需要从其融资的动机与融资方式入手，尽量规避风险。制定一整套切实可行的措施，保证企业与银行的双赢。

【关键词】中小企业信贷 信贷风险 风险防范措施

中小企业与各大型企业在市场竞争力方面没有明显差异，并且由于中小型企业与大型企业的性质、特点存在一些差异，使其表现出超强的竞争力及发展前景。自改革开放之后，中小型企业发展势头迅猛，企业规模也在不断扩大，整体经济实力有所增强。但是从企业内部条件来看，中小企业经济成分比较复杂，多存在管理不规范与资信差等问题，银行与企业自身掌握的信息不对称，导致银行不能及时掌握企业所面临的信贷风险。本文将从当前中小型企业信贷存在的问题入手，提出如何完善中小企业信贷资金风险防范措施。 一、中小企业特点

从风险管理的角度分析，中小企业的特点主要包含下述几点；首先，中小企业的经济成分较为复杂，因为中小企业不仅包含国有企业，同时也有集体企业，也有一部分私营企业以及国内外合资企业。这部分企业基本上都没有建立相应的企业制度，一些企业虽然已经跟随时代发展的潮流进行了体制改革，但是大多流于形式，没有将改革彻底的实施到企业运行中。一些企业还存在产权不清或者是家族性企业的情况，影响企业结构正常运营。在管理方面，存在管理不规范的情况。中小企业自身内部控制与财务制度上大多存在不健全的现象，经验管理模式屡见不鲜，使其发展战略游走于市场浪潮之外。经营上的短期行为较为严重，企业内部信息化水平较低，使其市场营销能力远不如大型企业。中小型企业还普遍存在抗风险能力低的问题。因为这种企业自身注册资本较少，运营资本也比较少，所以容易受到经济波动的影响，使企业亏损面有所扩大。中小企业可以提供的担保抵押比较少，所以在贷款方面也必然会受到诸多阻碍。资信状况较差，也是中小企业普遍存在的问题。一些中小型企业通过特殊手段来掩盖自身财务实际状况，提供虚假信息来骗取银行的贷款。当贷款实际下方之后，却将这部分钱财用到别处，利用企业重组的名义来转移财产，逃脱银行债务，给银行的信贷安全带来较大威胁。 二、产生信贷风险的因素

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1、抵押担保条件不足。抵押担保问题一直困扰着中小型企业的发展，与此同时，抵押担保不完善也一直影响着银行方面的信贷风险管理。我国大部分的中小型企业都需要在抵押担保落实以后才可以从银行方面得到资金支持，但是因为近年来各地不断出台政策的影响，导致一些中小型企业不能得到银行的帮助。因为这部分企业刚刚起步，经济基础较为薄弱，还有一部分是因为租赁方房产证见不齐全，无法提供土地完整使用权的所有证明，也就得不到土地的信用担保，导致中小型企业很难从银行方面得到抵押贷款。虽然还有一部分中小型企业可以得到银行的资金扶持，但是这些企业通常都会存在超额抵押的情况，长此以往， 银行与企业之间必定会出现贷款风险。

2、职业道德缺失导致风险。银行方面的信贷管理属于比较复杂的工作，不仅需要按照企业所在地区的信贷规定办事，同时也需要遵守市场法则，在满足职业道德的前提下进行工作。职业道德问题产生的风险主要包含下述两方面。首先，银行内部员工的职业道德存在问题，进而产生信贷风险。一些银行信贷工作人员会在线下进行暗箱操作，对贷款情况进行隐瞒，不上报。其次，企业客户诚信信誉度降低也会导致信贷风险的发生。中小型企业诚信意识较为低下，随便拖欠银行贷款的本息，一些贷款额度较大的企业，还会采取轻还的政策，每次只少量的还一些贷款与利息。还有一些企业甚至会出现恶意抽离资金的行为，这样不仅会影响到银行信贷工作的安全性，同时也会让银行在鉴定企业资格时要求更加严格。 三、完善中小企业信贷资金风险的措施

1、提升员工个人能力与职业道德水准。首先要对银行的工作人员进行专业道德培训，使其认清楚工作与私人感情之间的关系，禁止出现贷人情款项的情况发生，更不能为了一己私利而发放关系贷款。其次要提升中小企业的信用观念，将合同理念与守信意识深深植入到中小企业中。与此同时也可以通过一些其余的途径对客户进行知识普及，让客户认识到不按时还贷款这一情况的严重程度，对屡教不改的中小型企业客户，在关键时刻可以走法律的途径来解决还贷问题。

2、控制信贷条件。市场经济正在不断发展，各大行之间的竞争也逐渐走向白热化。但是想要保证竞争的公平性，首先就要塑造一个良好的市场大环境，杜绝各种暗箱操作或者违法竞争的行为发生。各个金融机构也要注意完善自身建设，做好优质服务，自身的产品必须及时更新，保证企业业务的长远发展以及规模扩大化发展。其次要对信贷的管理方式进行完善。因为新兴科学技术正在不断发展，中小型企业想要保证自身的反应能力以及决策能力，就要从抢抓市场入手，争取将市场中的优质客户抓到手中，掌握发展的先机，通过这一方式来保证企业业务质量，定期对客户关系进行维护，减少客户流失情况的发生几率。最后要对准带条件进行控制，落实行业与客户的准入条件及相关指标，对较弱的中小型企业，应当将企业的资金流动以及企业未来发展的前景作为的考察项目，做为重要判断指标，保证企业拥有还贷能力，减少中小型企业信贷资金风险的产生几率。

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3、控制担保手续。通过解决中小型企业抵押担保方面存在的问题，从而解决信贷问题。银行要严格防守，控制各项手续关口，对手续不齐全以及具有一定争议的手续要多家调查， 减少风险的产生几率。 结束语

中小企业在我国经济发展结构中起着至关重要的作用，但是银行的信贷问题却始终制约着中小型企业的发展。本文从当前我国的实际情况入手，提出了相应的解决措施，旨在提升我国中小型企业信贷资金风险防范能力。 参考文献

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