美国中小商业银行发展之经验借鉴

2003年9月　　　　　　JournalofGuangdongUniversityofTechnology(SocialSciencesEdition)　　　　　　Sept.2003

美国中小商业银行发展之经验借鉴

傅　丽

(厦门大学经济学院,福建厦门,361005)

摘　要:中小商业银行在美国银行体系中占有相当大的比重,为美国经济的发展发挥了积极作用。

通过对其发展历史的分析与研究,可以得到许多有价值的结论。文章依次对美国中小商业银行的发展历程、生存与发展空间进行了回顾和分析,最后总结出若干可供我国中小商业银行发展借鉴的“美国经验”。

关键词:美国　中小商业银行　社区银行　发展经验

中图分类号:F83　　　　文献标识码:A　　　　文章编号:16712623X(2003)0320000203　　美国的银行体系比较独特,其银行业结构也具有独特性,不仅有排名世界前列的超大规模银行,也有为数众多、颇具经营特色的中小商业银行。长期以来,美国金融监管机构对商业银行设立分支机构、经营州际银行业务均有着诸多的限制。目前,中小商业银行仍占绝大多数,92%的银行是资产在5亿美元以下的中小商业银行(如下表)。

表1　美国商业银行规模划分表

资产规模

(亿美元)<11～55～1010～100>100

观美国中小商业银行的发展历程,大致分为三个时期[1]:(一)“自由放任、迅速发展”时期

此一时期从1837年到1929年。1837年在密执安州通过的“美国第一银行法令”规定:任何个人或集团只要有充足资本并履行法定义务,都能获得银行执照。该法令没有严格规定获取银行执照的最低资本额,即无严格的银行进入壁垒,使银行在短期内迅速增加,到1862年已达1492家。

为鼓励国民银行发展,联邦政府又于1863年制定了《国民银行法》,其最低资本额仅为215万美元;同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进了小规模银行的发展,

1930年初州银行数达到2万多家,国民银行也有8

数目

(家)53022693290309758659

百分比

(%)6131341100

累计百分比

(%)61929599100-

千多家。平均资产规模均在100万美元以下。自由发展的状况使美国银行业形成了适应市场竞争的运作机制,为其日后走在世界前列奠定了基础。

(二)“严格管制、分业经营”时期

总数

　资料来源:美国小企业管理局网站.http:∥www.sbaon2

line.sba.gov

这一阶段为1932年到1980年。1929年～1933年世界经济大危机期间,美国有近万家银行倒闭。为防止银行危机再度发生进而危及社会稳定,美国

(G国会1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》lass2SteagleAct),标志着美国银行业进入严格分业经营与

　　一、美国中小商业银行的发展历程

在1837年～1994年的100多年间,美国一直实行单一银行体制,其主要特点是:联邦和州分享发放执照权力,不允许银行跨州设立分行,限制垄断保护竞争。这种体制为美国中小商业银行的发展提供了充足空间,成为美国银行为数众多的主要原因。综收稿日期:2003201218

管理时期。严格管制导致各州都倾向于为本州银行提供较为宽松的经营环境。而当时中小商业银行资本量有限,无力开拓其他业务,其发展并未受到“分

作者简介:傅　丽(19642),女,汉族,经济系世界经济专业博士生,集美大学工商管理学院工商管理系讲师;主要研究方向:世界经济。

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　经济与管理:

美国中小商业银行发展之经验借鉴

11%分布在西部,8%分布在东北部[2]。

业经营”的直接冲击。但大银行为克服分行设立和其他业务开展等方面的限制,凭借其资本、信息和服务优势,纷纷对中小商业银行实施兼并、合并和参与等,中小银行的压力日益加剧。此外,大银行还采取较隐蔽的控股方式,将中小商业银行变成其实际的附属机构和关联企业。这既引起中小商业银行的强烈不满,又危害了美国一直奉行的自由竞争原则。

(Bank为此,美国国会于1960年通过了《银行合并法》

MergerAct),该法规定:有关机构在批准银行合并时,

与美国的大型银行相比,这些社区银行在多个方面具有显著的特点,正是这些显著特点为社区银行赢得了生存和发展的空间。

(一)准确的市场定位

社区银行的服务对象主要是当地家庭、中小企业和农户;而大型银行则主要面向大型公司。

社区银行在一个地区吸收的存款会继续投入到该地区,以推动当地经济发展;而大型银行在一个地区吸收的存款通常会转移到另外一个地区使用。

(二)对目标客户的深入了解

不仅要考虑财务、管理人员及前景状况,而且还要考虑是否便利并满足当地社会的需要;如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向于导致垄断,则不予批准。

(三)“放松管制、混业经营”时期

由于社区银行的员工本身也是融入到社区生活的成员,通常本地市场客户较熟悉;而大型银行的业务管理者多为远离日常客户的其他人员。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时,会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素,而不仅仅把客户看成是一堆财务数据的代表;而大型银行通常只是根据中小企业和个人的一些财务指标做出贷款与否的结论,而较少考虑借款人的个人因素。

(三)迅速、周到且相对全面的服务

第三个时期为1980年至今。早在1960年,为绕过“1933年银行法”关于存款利率上限的“Q条例”,许多银行进行了多种金融创新,如大额可转让存单(CDs)、NOW账户等;为避免利率、汇率大幅波动,1970年产生了利率互换、期权期货等衍生金融工具;

为规避地域或业务限制等管制则以银行持股公司、金融服务公司、共同基金、收购等方式,并通过议员在国会游说、争论,逐渐打破了美国银行业分业经营模式。1991年《联邦存款保险公司改进法》、1994年《跨州银行法》,特别是1999年《金融服务现代化法案》,是美国结束分业经营,进入“金融百货公司”时代的重要标志。

混业经营的状况将大银行置于拓展业务、进军新市场的新起点,而对中小商业银行则是灾难的开始,它们难以抵挡大银行“巨无霸”式的扩张。在过去十几年中,美国银行数从1万余家降至8千多家,消失的近7000家多数是地方中小商业银行。某些经济学者,如纽约大学的Smith认为,50年后美国的银行可能会减少到100家。

由于社区银行的运作都在本地,做出信贷决定相当迅速;而大型银行则需要经过必要的内部审批程序,耗时较长。

又因为这些社区银行本身就是中小企业,更能够理解中小企业在经营中可能遇到的困难。例如,中小银行通常需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段,在开业3～5年之后才能赢利,这是中小企业都会面临的问题,因此,美国的社区银行已经成为中小企业的主要金融服务与咨询机构。

许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择,包括:中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等。

(四)相对低廉的服务费用

　　二、美国中小商业银行生存与发展空间

　　根据“美国独立社区银行协会”(Independent

CommunityBankersofAmerica,ICBA)2000年的统计,目

社区银行收取的服务费用通常比大型银行要低。2001年,美国的社区银行在支票账户等方面的服务收费较之大型银行低15%左右。

前美国有8300家中小金融机构(如储蓄和贷款机构

等)被划分为社区银行①,这些社区银行在全美有

36803个网点,其中54%分布在农村,29%分布在城

市的郊区,有17%分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看,26%分布在美国的中北部,21%分布在东南部,16%分布在西南部,18%分布在中西部,

　　三、美国中小商业银行发展的经验借鉴

首先,从前面的分析来看,一个国家不同经济发展阶段、整体经济发展状况是决定一国中小商业银

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第3卷第3期　　　　　　　　　　　广东工业大学学报(社会科学版)　　　　　　　　　　Vol.3No.3

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行生存与发展空间的最重要因素。如19世纪美国金融体系以大量中小商业银行为主,这与其经济处于分割、不平衡状态、人均收入较低的状况基本适应。正是依靠这些中小商业银行,美国居民的储蓄才得以顺畅地流向生产者,推动了各地区经济发展,缩小了东西部差距。不同地区经济的活跃与繁荣推动了美国中小商业银行的发展,经济繁荣的地区,中小银行、特别是社区银行相对就多些,因此,不同市场的繁荣程度及其可能给银行带来的业务机会应作为中小商业银行设立的主要依据。

其次,政府的政策、法律法规在中小商业银行的发展中影响巨大,不利的政策甚至可能彻底动摇中小商业银行生存与发展的基础。如直到1987年批准银行持股公司为止,美国政府的金融政策都为中小商业银行发展提供了较为宽松的发展环境,这使美国中小商业银行在百余年的发展历程中基本处于一个发展、上升的通道中;而在1994年“跨州银行法”实施后,中小商业银行所拥有的地区优势逐渐丧失了,这直接导致了美国中小商业银行近年来发展停滞和数量缩减。再次,中小商业银行可以凭借其独特的经营定位及相对优势赢得充足的生存与发展空间。尽管从发展趋势来看,美国银行购并活动剧烈,中小商业银行的数量呈现减少的势头,但是,新的中小商业银行始终在不断出现。如1999年,美国新设立的社区银

行就达到205家之多,创历史新高。即使不排除未来美国中小商业银行可能由于并购而出现数量下降的可能性,但是,中小商业银行总体上仍有着其生存与发展的空间,它们确实具备某些相对于“大”商业银行的相对竞争优势。

最后,值得注意的是,中国的经济状况毕竟与美国的历史和现状都不同,我国政府在借鉴美国经验,制定政策、法规时,切忌生搬硬套;同时,各中小商业银行之间也存在差异,在拓展业务、扩大生存与发展空间方面,更要找准市场定位、发挥各自优势,切忌千篇一律。注释:

①　所谓“社区银行”是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营,主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务(bankonthepersonaltouch),与客户保持长期的业务联系。在美国,社区银行的资产规模通常在1000万美元到数10亿美元不等。

参考文献

1　谭　诺.新世纪中小商业银行:生存与发展.北京:经济

管理出版社,2001.132～135

2　巴曙松.当前美国社区金融活动及其发展趋势.www.

doctor2café.CN

TheApplicationoftheExperienceofAmericanMediumto

Small2sizeBanks

FULi

(DepartmentofEconomics,XiamenUniversity,Xiamen,Fujian,361005)

Abstract:Themediumtosmall2sizebanksoccupythemajorityofAmericanbankingsystem.TheyplayapositiveroleineconomicdevelopmentofAmerica.Theexperienceisofgreatvalueforustoanalyzethehistory.Thisarticlereviewsthehistoryofthemediumtosmall2sizebanksandthenstudiesthesubsis2tenceanddevelopment.Finally,itconcludessome“Americanexperience”thatcanbeappliedtoourcountry.

Keywords:America;themediumtosmall2sizebanks;communitybank;experienceofdevelopment

(文字编辑、责任校对:王香丽)

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