农村信用社资金管理的问题及对策

农村信用社资金管理的问题及对策　张月武一、资金管理方面的问题　（一）信贷支农问题　农村信用社信贷支农政策的实施，不仅是农村经济持续　发展的内生性要求，而且是农村信用社自身发展的扩张需　求。支农贷款一方面推动了农业产业结构调整和优化，净化　了农村金融环境；另一方面对农村信用社优化信贷资产，恢　复经营活动起到了积极推动作用。然而长期以来。农村信用　社市场定位不准、农业资金再投入能力不足，农民“贷款　难”等问题一直没有得到很好地解决，严重影响了“三农”　的发展。　当前制约农村信用社信贷支农的问题主要有：　１．农业投资风险管理滞后　农业属于弱质产业，受自然灾害的影响较大，生产过程中　存在许多不确定因素，高风险、低收益是主要特点。面对客观存　在的风险，一方面我们在管理体制上尚未建立完善相应的保险　或保障机制，另一方面农村经济发展水平较低也导致农业信贷　投入产出率低下。　２．支农政策传导主体弱化　现在农村金融市场上传统的三大金融主体中，农业发展银　行的政策性业务已全面萎缩，农村信用社已成为名副其实的支　持“三农”的主力军。但就农村信用社现有实力而言，尚不能与　农村经济发展的实际需求相适应。　３．支农资金来源不足　现行体制下，农村资金循环机制不顺导致的农村资金外流　问题，使得本来就紧张的农村资金市场雪上加霜，支农资金明　显不足。　（二）信贷资产质量问题　信贷资产质量不高是各金融机构普遍存在的问题，但在农　村信用社表现得更为突出。在目前各金融机构经营成果逐步好　转的情况下，农村信用社的历史包袱依然深重，加上高负债成　本，低资本充足率，超负荷运营，导致经营效益差，抗御风险的　能力十分脆弱，且潜伏着较大的支付风险。　（三）大额贷款问题　农村信用社大额贷款点多面广，潜在风险不容忽视，风险　的现实表现主要有：　１．隐性风险问题　大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐性风险大。　２．风险控制问题　信用贷款占用比例高，信贷资产的保全程度较低，风险控　制难度大。　（四）其它问题　１．资产负债比例问题　农村信用社的资产负债比例失调，融资渠道单一。　李亚微　２．内部制度问题　农村信用社一直缺乏一套适合自身特点的操作及内控制　度，其内控制度多是照搬商业银行的模式。　二、建议对簧　（一）针对信贷支农问题　１．首先要构建农村信贷风险管理机制　（１）建立农业发展项目保险机制。这样既拓展了保险业务　领域，又消除了农民投资风险的后患。　（２）建立支农贷款担保体系。为那些有前景、有市场的优　质农业项目和龙头企业提供担保。　２．要引导金融主体联合支农　（１）利用窗口调动农业银行支农积极性。逐步加大对农村　城镇建设和农业产业化龙头企业的信贷支持，拉动农村经济持　续发展。　（２）运用支农再贷款，提升农村信用社支农后劲。确保扶　持农民增收和促进内需扩大的双重政策目标的实现。　（二）针时信贷资产质量问题　信贷资金的投放实质上是对社会资金增量的再分配，资金　的增量结构决定未来的产业结构。因此。农村信用社作为农民　经济活动的“纽带”和农业经济的“中枢”，应适应农村经济发　展的新形势，应优化配鹭贷款增量，科学地确定投资方向，积极　利用资金对社会资源的凝聚力，推动产业结构的调整，实现社　会效益和自身效益“双赢”。　（三）针对大额贷款问题　关于农村信用社大额贷款问题，首先要督促农村信用社加　强大额贷款管理。一是要督促农村信用社按照国家宏观调控政　策的要求，积极调整贷款结构。二是督促农村信用社认真测算　实际可用资金，对存贷比过高，贷款发放过猛的要逐步压缩。三　要自觉接受监管，加强对大额贷款的审批管理。开展现场检查，　跟踪监控、及时刷新、定期上报。严厉打击贷款审批过程中“化　整为零，逃避监管”的行为。　（四）针对其他问题　１．解决资产负债比率问题　（１）积极加快软、硬件设施建设，办理承兑汇票业务，既可　提高资金使用率，降低金融风险，也可增加业务收入。　（２）大力开展房地产及有选择性的动产抵押贷款，有声有　色地开展消费贷款，促进居民生活质量及水平的提高。　２．解决内控制度问题　信用社要健全内控机制，建立科学、高效的内控体系。　（１）要建立健全内部控制和风险防范责任，增强风险防范　意识。　（２）要建立科学的考核制度，提高内部管理水平。　（作者单位：黑龙江省齐齐哈尔大学）　２９