互联网金融背景下征信体系建设的思考

互联网金融背景下征信体系建设的思考

王东辉

业管理条例》确立了中国人民银行为征信服务监督管理的部 门，同时出台的一系列的法律法规也更好地保障了群众的权 益，使得我国的征信体系走上法治的良好道路，同时有助于 健全中国人民银行的内部征信系统，便于其更好更快为社会 公众服务。第三，征信系统建设信息采集的范围持续扩大， 这为建设信息系统奠定了良好的基础。征信系统信息数据 库除了管理储存大多数银行的信息之外，还采集了一系列丰 富多样化的非银行信息，例如个人住房公积金贷款情况，通 信类个人缴费欠费记录,违反或法律法规的记录情况等 等。随着征信系统信息的不断更新和丰富，机关部门的 一些信息也加人了数据库，与中国人民银行达成了信息的搜

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征信系统是为信用市场提供信息交流，促进信息合理应 用和信息的优化配置的一种体系，可以降低成本，便利银行 对借款人资信的调查,扩大贷款范围，增加贷款总量，提高消 费水平，促进经济发展。建立科学的社会信用体系是形成完 善的市场经济机制的基础。互联网金融是当代崭新的一种 金融体系和制度,在推动金融改革创新发展的过程中也产生 了很多问题，比如带来了严重的信息安全保障风险,这使得 银行不得不进行体系制度的改革，适应新的市场发展模 式和国内经济发展新形势m。健全信用，能够提高征信 体系的市场化程度，建立健全完备准确的征信信息库，个人 信用记录体系也会更加完善，与个人生活息息相关。面对我 国仍旧不太完备的征信体系，要直面困难和正视缺点，提高 市场总体规模，增加产品种类，平衡市场供需，增强宏观 和管理，建设适应与互联网金融的全面、协调、完善的征信 体系。

二、我国征信体系建设的现状分析(一）征信市场的现状

我国征信市场的现状将从四个方面来阐述。第一，在当 今社会形势下，我国的征信市场呈现多元化发展趋势。20世 纪90年代我国的征信业开始起步，根据中国人民银行发布 的一系列报告显示,征信市场中有三大征信机构，以市场为 导向形成了中国全方位，多层次，宽领域的征信市场。首先 是机关单位的信用服务公司，例如央行征信中心、上海 资信等等;其次是社会公开征信机构，如安融惠众等;再次是 私人征信信用公司，为银行和小额贷款公司服务。第二，建 设征信体系的法律法规框架初步形成，为征信体系建设的合 理、健康建设提供了法律的支持。2013年国家出台的《征信

集和共享协议，这也有利于建成一个社会多层次多领域之间 相互配合,相互影响的联动体系，有助于信息共享和征信市 场建设。第四，随着征信市场的营销发展，征信产品在行政 领域得到一定程度的应用。国家征信系统与我国行政部门 合作,为金融监管和等等领域提供査询服务，随后形成 的信用报告为行政部门的等级评优、采购、投标等等提供重 要信息。这也进一步强化了征信产品在国内其他领域的推 广和应用[2]。

(二） 我国征信相关活动在互联网得到很好发展征信相关活动与互联网关系密切，主要从参与主体、服 务方式和服务模式三个方面表现出来。第一,征信活动的参 与主体数量增加，种类更加多样化。我国征信活动主体有电 商企业、P2P企业和专业征信机构三类，三种征信机构通过 不同的服务模式和运行方法，为人民银行的征信活动提 供更多的活力。第二，征信活动服务方式不断改革创新。由 于互联网成本低，覆盖范围广，传统征信服务系统利用互联 网开展工作变得便捷可靠。例如，中国人民银行征信服务中 心为广大用户开设了为专门查询个人征信信息和信用记录 的信息信用服务平台，极大拓展了银行的业务范围，增加了 业务人数，为银行征信体系互联网化奠基。第三，征信系统 服务模式多样化，为更加合理、方便地整合数据，社会各机构 纷纷进行研究实践。通过成立区域性地方联合征信系统、搭 建互联网平台共享网络信息、与机关部门合作建设更广 阔的征信平台、与行业自律机构进行合作完善征信系统建设 四种方法来拓展服务范围，改革服务模式,增强服务效应，将 客户的利益最大化。

(三） 征信体系建设的社会制约条件

在互联网金融背景下，我国征信体系的合理建设依旧存

摘要：随着我国经济和互联网金融的迅速发展，社会各 界逐渐将关注的焦点转向征信体系建设。中国人民银行作 为银行，为防止金融风险，维护金融稳定，已将征信体系 的建设提上日程，目前己初具规模。本文从三个方面简单介 绍了征信体系建设现状，结合建设征信体系的制约因素，提 出互联网金融背景下征信体系建设路径思考，即构建与互联 网金融相适应的征信体系，建立健全相关的管理机制，合理 搜集相关数据信息，加强宣传引导等各项措施的贯彻落 实，建立全面有效的信用信息共享机制。

关键词：互联网金融；征信体系；路後思考

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在一定的制约因素，这里从三个方面进行简要阐述。第一， 没有严密规范的法律体系和监管体系。《征信业管理条例》 仅仅规范了征信体系建设的大致框架，而非细化到每一个条 例和细节，在互联网金融迅速发展的影响下，这使得法律以 及监管体系的严重不完善，我国公民的个人信息没有得到很 好的维护，有很大的信息泄露风险，消费者的主体权利和隐 私权利没有得到法律的认可和保护，征信市场的健康发展缺 少有效的监管和法律的保护。互联网金融属于新兴事物，其 监管工作有着不可预料的困难和阻碍，为适应时代发展需 求，必须将有关征信体系建设的法律和规范的制定提上日 程，来应对日新月异的互联网金融形势[31。第二，数据库加 工数据能力欠缺，数据更新不及时，数据质量不髙，准确性不 好是客户不满意的重要原因。目前银行的征信系统管理信 息较少，相当一部分小微企业的征信记录不明确。征信系统 不仅需要采集有关银行金融的信息，还需要采集有关公民个 人征信信息，目前我国征信体系对这些信息的采集难度较 大，采集工作陷人被动，采集人员官僚化、利益化严重，采集 工作进度缓慢，发展十分困难。第三,各部门之间的信息共 享体系不健全，各部门的互联息化水平不同，导致很多 信息无法进行有效共享，导致信息传递缓慢，对后续的一系 列工作造成不良的影响。的信息不愿公开，采用封闭式 的方法，严重增加了搜集信息的成本。

三、互联网金融背景下征信体系建设的路径选择(―)建立健全适合互联网金融的征信法律规范体系现如今，我国出台了 一系列规范征信市场，加强征信市 场监管体系的法律如《社会信用法》《个人信息保》等 等，确立中国人民银行在征信体系中的监管地位，有利于规 范数据采集，从国家立法层面加大对征信信息的保障力度和 失信行为的惩罚力度，为社会信用体系的建设提供法律法规 的保障w。通过完善部门的规章制度,更好地保障消费者的 权益，确保消费者的信息保密不泄露，为消费者提供了良好 地环境保障。健全信息公开条例，可以使工作更加公开 化、透明化、规范化，加大可操作性，为征信机构的一系列工 作提供法律保障。

(二）健全互联网金融领域征信管理机制

建立跨部门监管与合作机制，在健全现有的金融管 理部门的基础上制定适合我国互联网金融现状的监管体系， 并将监管实际贯彻落实。加强行业间的相互监督和自律，提 高行业内部的主观能动性，完善市场主体机制，支持市场主 体合法经营和运作，促进金融业健康发展规范信用信息的运 用，对信息主体的信用程度进行合理调査评估，根据中国人 民银行征信管理部门提出的信用报告,金融机构应该做出及 时的改进规则，以个人信用报告为基础，对消费者的信用水 平做出一个准确评价[5]。

(三) 科学采集非银行数据信息

首先，通过与有关业务部门商讨进行非银行的信息数据 采集，避免通过人际关系来搜集信息的现状,有助于促进信 息搜集系统健康稳定发展,提高企业和个人的信用程度，促 进社会和谐发展。其次,设立地区共享信用标准规划，规范 信用主体格式和信用标准，增强信息跨行业和地区之间的交 流共享，有利于促进信息流通，确保信息的正式准确。最后， 建立信息保密管理体系，保障客户的信息安全不泄露，避免 信息的非法买卖和销售，增强征信系统的稳定性，提高管理 和监督水平。

(四） 完善信息共享机制，加强引导

建立全面有效的信息共享机制，首先需要的宏观调 控,发挥的主导和组织运用，做好各部门上下对接和协 调合作，随后完善相关法律法规，健全监管体系，保证信用信 息共享系统合法化，最后进行分步推进。首先选择征信系统 完善且配合力度强的部门进行实施，随后推进到各个部门， 做到循序渐进，有的放矢。做好的引导工作主要是贏得 社会的认可，以互联网为基础搭建信息共享知识宣传平台， 提高对失信行为的曝光力度，同时加强对中小学的诚信教 育，健全诚信教育机制，结合产生的问题有针对性地开 展工作。

四、结束语

建设互联网金融背景下的征信体系是一项复杂的工作， 作为银行，中国人民银行应当顺应社会经济发展趋势， 积极应对互联网金融迅速发展带来的对传统行业的冲击，全 方位、多角度研究建立一个高质量、稳定性强的征信体系，用 其智能化和虚拟化的优点增强办事效率,降低交易成本，促 进银行内部资源可持续发展161。银行征信体系的建设也有 利于提高征信主体的诚信度，维护金融体系的健康和稳定， 促进我国经济健康发展。

(中国人民银行四平市中心支行，吉林四平136000) 参考文献：

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[J]•征信,2017(3) :39-41.

[2] 冯雷.互联网金融与我国信用评级业发展路径选择

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[3] 陈骏.关于互联网金融背景下征信数据采集的思考

[J]•西部金融,2018(11〉:42 - 45.

[4] 苏丹娜.我国互联网金融模式下征信体系建设探讨

[J].现代商贸工业,2017(28) :47-48.

[5] 柴国翔.中国互联网金融信用体系建设研究[J].中国

集体经济，2017(10) :72-74.

[6] 徐晓善，李昕明.互联网金融与社会信用体系建设的关

系探究[J].现代经济信息,2017(24) :304 - 304.

(责任编辑：魏书传）

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